【概要描述】　　近日召开的国务院常务会议提出，引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本，将小微企业不良贷款容忍度以不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。

　　今年以来，为解决小微企业融资难问题，国务院多次在政策层面释放利好。2月12日国务院常务会议提出，支持商业银行多渠道补充资本金，进一步疏通货币政策传导机制，在坚持不搞“大水漫灌”的同时，促进加强对民营、小微企业等的金融支持。4月17日国务院常务会议提出，进一步加大工作力度，确保小微企业融资规模增加、成本下降，促进就业扩大和新动能成长，包括坚持不搞“大水漫灌”，实施好稳健的货币政策;推动银行健全“敢贷、愿贷、能贷”的考核激励机制，支持单独制定普惠型小微企业信贷计划等。此次国务院常务会议，要求将小微企业不良贷款容忍度由普惠型放宽至所有小微企业贷款，不啻扩大政策覆盖面，成为一个新利好。

　　事实上，在金融监管层面，支持小微企业的政策及监管引导力度也在加大，目的同样是解决小微企业融资难融资贵问题。如今年3月，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，在优化“两增两控”总体目标的同时，要求合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本;力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内。而且，银保监会还组织开展了银行违规涉企服务收费专项治理工作，以降低企业融资成本，减轻企业负担。

　　不过，在笔者看来，政策的连续出台只是第一步，如何将政策落到实处，才更值得思考。毕竟银行也是企业，需要盈利来支持其商业可持续发展。若对小微企业贷款利率定价过低，会导致银行利率倒挂。况且，小微企业风险较高，需要一定的盈利来消化相应的不良资产。站在这个角度，要提高银行支持小微企业的积极性，亟需解决成本覆盖和风险补偿问题，这就需要相应的配套政策予以支持。

　　一方面，应进一步落实对小微企业的贴息政策，切实降低融资成本。从目前银行对小微企业执行的贷款利率来看，国有大型银行利率已降到低点，在其带动下，其他银行利率也呈下降趋势。相关数据显示，2019年一季度新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.87%，比2018年全年该项利率(7.39%)低0.52个百分点。而国有大型银行一季度发放的普惠型小微企业贷款利率是4.76%，最低是4.45%。如果城商行、农商行执行这一利率恐怕很难，因为这些银行的揽存能力远不如大型银行，其较高的存款成本需要相应的贷款利率进行覆盖。据笔者调查了解，某农商行存款成本高达6.6%。如此高的存款成本必将导致其对小微企业执行较高的贷款利率。这就需要地方政府给予小微企业适当的贷款贴息，或对银行实行较低的贷款利率进行财政贴补，以切实降低小微企业融资成本，提高银行放贷的积极性。

　　另一方面，应落实对银行的风险补偿政策，充分发挥担保基金作用，降低银行的经营风险。目前，一些地方政府建立的小微企业贷款风险补偿金并未很好地发挥作用，尤其贷款出现风险后，政府相关部门迟迟不予补偿，影响银行的积极性。因此，地方政府应履行承诺，按照协议及时对小微企业不良贷款给予风险补偿。同时，应充分发挥政府融资担保基金的作用，建立有效的风险分散机制，降低银行风险损失，缓解小微企业融资痛点。

　　当然，对于银行来说，也须建立完善有效的尽职免责和容错纠错机制，打消基层行和一线员工服务小微企业的顾虑和压力，让支持小微企业成为自觉行为。同时，还应制定科学的绩效考核办法，避免“上面讲政策、基层重效益”，尽力打通基层行服务小微企业的“最后一公里”，切实把支持小微企业的各项政策落实到位。

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• 发布时间：2020-09-07 10:42
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