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贷款覆盖率为17.3% 金融科技破局小微企业融资

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  • 发布时间:2020-09-07 11:50
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贷款覆盖率为17.3% 金融科技破局小微企业融资

【概要描述】  通过对小微企业主的信用评估,进行规模化解决小微企业融资难的问题,或将成为解决小微企业融资难融资贵的有效途径。虽然监管层一直引导鼓励传统金融机构,创新服务理念,解决中小微企业的融资需求,但在近期举办的“民营企业和小微企业金融服务座谈会”上,仍有银行从业者曾坦言:“银行的创新服务理念还不太适应小微(企业)的需求。不良贷款率,小微企业是百分之五点几,所以对基层来说,确实会有恐贷和拒贷。”数据显示,目前我国小微企业的贷款覆盖率为17.3%,仍然有大量的资金需求无法被满足。传统金融机构为小微企业放贷有恐贷心理,主要原因仍是中小微企业缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题。值得注意的是,中小微企业通过传统融资渠道无法满足贷款需求时,通过金融科技的力量或许能解渴其融资需求。友信金服CEO、联合创始人张适时在夏季达沃斯论坛上表示,金融科技出现之后,在一定程度上解决了一部分小微企业贷款难的问题。在金融科技出现之前,主要有两类群体在服务小微企业,一是银行,二是传统的民间金融。但是,基于运营成本、风险偏好等因素影响,这两类群体在某种程度上都无法规模化地服务于长尾的小微企业。张适时认为,小微企业贷款过程中,单笔授信额度通常在500万元以内,其中还分为多个区间,每个区间可以有不同的服务提供主体。而金融科技企业解决的就是20万元之内的融资需求。这个融资需求区间的小微企业通常规模相对较小,具有高淘汰率的特征,三年存活率不超过10%。但张适时并不认为小微企业是“高危群体”,原因在于,小微企业可能会倒闭,但是它们的经营者——小微企业主是不会“倒闭的”。在张适时看来,对于金融科技企业来说,通过对个人信用的判断去规模化解决小微企业主融资问题成为了可能。和小微企业不同,小微企业主大部分并非高风险人群。他们甚至可能拥有很好的个人信用记录,拥有稳定的银行贷款或信用卡使用历史。同时,由于国内小微企业与小微企业主不分家的特点,决定了其企业现金流即个人或家庭现金流。基于此,在小微企业领域评估个人信用,几乎可以等同于评估其企业。因此,类似人人贷等金融科技公司所实践的模式,和其他融资模式最大的区别之一,便是评估小微企业主的个人信用,而非企业信用本身。公开信息显示,在中国目前有超过7300万个注册小微企业和个体工商户,占到我国企业总数的80%以上,GDP占比超过60%。然而对国民经济发展如此重要的经营主体,却长期面临融资不足、融资成本过高的问题。而金融科技在中国市场有着巨大的发展潜力。数据显示,至2017年底,中国金融科技的市场渗透率已达42%,用户人数超过5亿人,居全球首位。未来金融科技和小微企业融资相结合,或将解决小微企业长期面临的融资困境。

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  通过对小微企业主的信用评估,进行规模化解决小微企业融资难的问题,或将成为解决小微企业融资难融资贵的有效途径。虽然监管层一直引导鼓励传统金融机构,创新服务理念,解决中小微企业的融资需求,但在近期举办的“民营企业和小微企业金融服务座谈会”上,仍有银行从业者曾坦言:“银行的创新服务理念还不太适应小微(企业)的需求。不良贷款率,小微企业是百分之五点几,所以对基层来说,确实会有恐贷和拒贷。”数据显示,目前我国小微企业的贷款覆盖率为17.3%,仍然有大量的资金需求无法被满足。传统金融机构为小微企业放贷有恐贷心理,主要原因仍是中小微企业缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题。值得注意的是,中小微企业通过传统融资渠道无法满足贷款需求时,通过金融科技的力量或许能解渴其融资需求。友信金服CEO、联合创始人张适时在夏季达沃斯论坛上表示,金融科技出现之后,在一定程度上解决了一部分小微企业贷款难的问题。在金融科技出现之前,主要有两类群体在服务小微企业,一是银行,二是传统的民间金融。但是,基于运营成本、风险偏好等因素影响,这两类群体在某种程度上都无法规模化地服务于长尾的小微企业。张适时认为,小微企业贷款过程中,单笔授信额度通常在500万元以内,其中还分为多个区间,每个区间可以有不同的服务提供主体。而金融科技企业解决的就是20万元之内的融资需求。这个融资需求区间的小微企业通常规模相对较小,具有高淘汰率的特征,三年存活率不超过10%。但张适时并不认为小微企业是“高危群体”,原因在于,小微企业可能会倒闭,但是它们的经营者——小微企业主是不会“倒闭的”。在张适时看来,对于金融科技企业来说,通过对个人信用的判断去规模化解决小微企业主融资问题成为了可能。和小微企业不同,小微企业主大部分并非高风险人群。他们甚至可能拥有很好的个人信用记录,拥有稳定的银行贷款或信用卡使用历史。同时,由于国内小微企业与小微企业主不分家的特点,决定了其企业现金流即个人或家庭现金流。基于此,在小微企业领域评估个人信用,几乎可以等同于评估其企业。因此,类似人人贷等金融科技公司所实践的模式,和其他融资模式最大的区别之一,便是评估小微企业主的个人信用,而非企业信用本身。公开信息显示,在中国目前有超过7300万个注册小微企业和个体工商户,占到我国企业总数的80%以上,GDP占比超过60%。然而对国民经济发展如此重要的经营主体,却长期面临融资不足、融资成本过高的问题。而金融科技在中国市场有着巨大的发展潜力。数据显示,至2017年底,中国金融科技的市场渗透率已达42%,用户人数超过5亿人,居全球首位。未来金融科技和小微企业融资相结合,或将解决小微企业长期面临的融资困境。

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