贷前调查信息渠道汇总

　　贷前调查一般是从搜集和汇总客户资料开始的。需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。

　　贷前调查一般是从搜集和汇总客户资料开始的。需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。

　　一、直接向借款人和担保人索取和询问

　　这主要体现在要求客户按照相应材料清单提供相应资料并对借款人进行访谈，如果借款人是企业，对于企业借款人的法定代表人、主要股东、财务负责人等都需要进行访谈。

　　以企业借款人为例，我们想要了解的信息包括公司基本信息、分支机构和关联企业、历史沿革和资本变动、经营范围和经营项目、股东及出资比例、高级管理人员构成情况、组织架构及岗位设置、设备、厂房、主要往来银行及账户、重大合同等情况都可以要求借款企业配合提供相应资料或者通过访谈获得。这是小额信贷机构获得客户信息的主要渠道。

　　在贷前调查过程中的一些重要资料包括身份证、户口簿、结婚证、银行流水、收入证明、银行征信报告等资料都可以由借款人自行提供。

　　二、在实地调查过程中自行调查获得的信息

　　小额信贷机构在实地调查过程要多注意观察，例如一定要看看借款人经营是否正常、机器开工情况、有无闲置厂房及设备、看看库存量是否合理、家庭是否和睦、厂区和办公产所是否整洁、看看住房情况、注意观察借款人表情、言谈及举止、注意观察企业借款人员工的精神风貌及工作状态等。通过这些工作，有助于对借款人经营是否正常、借款用途是否真实和合理、有无发展前景等进行判断。

　　三、借助公共渠道或第三方渠道调查了解客户信息

　　(一)外部走访

　　小额信贷机构可通过外部走访向借款人的亲属、朋友、邻居、上下游客户、主管部门等获得相应的信息。

　　(二)向行业协会、政府有关部门查询

　　小额信贷机构可以利用自身的人脉关系或在客户的陪同下向行业协会、工商部门、税务部门、房管部门、银行、国土部门、车辆管理部门、法院等部门查询客户的相关信息。根据2008年5月1日起实施的《中华人民共和国政府信息公开条例》，政府信息开放的力度进一步加强，作为小额信贷机构要和相关政府部门搞好关系，根据业务需要，提前做好公关关系，对于相关政府部门的网站以及公布的黑名单定期浏览和下载，并及时更新公司的信用档案。

　　需要注意的是，以上政府部门中有些信息并未向第三方公开，我们可以陪同借款客户，以借款客户的名义去相关部门调查了解我们需要的信息。

　　(三)通过搜索引擎

　　小额信贷机构可以利用搜索引擎比如百度、谷歌、搜狗、360好搜等对借款人相关信息进行查询。在查询过程中可以以借款客户及配偶、共同借款人、担保人、其他关联方等的身份证号、姓名、手机号、商铺、公司名等作为关键词，查询是否有相关的负面信息，一旦发现负面信息，应该加强警惕，并通过询问核实信息真伪。

　　(四)查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博。

　　现在很多企业都有其企业网站、企业博客和微博，对于个人客户而言，虽然个人客户拥有个人网站的不是很多，但现在很多个人都拥有博客和微博。从上述这些渠道，有时候我们也会发现一些对我们有用的信息。比如，我们通过客户微博中其关注的人、他的粉丝，他与其他人的互动等信息，都可以体现出这个人交往的都是哪些人，他的价值观怎么样等，这些信息有助于我们衡量这个人的资信及偿债能力进行审核。

　　(五)通过一些实用网站

　　附：最新最全的尽职调查网站详览

　　一、企业主体相关信息查询

　　1、国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”

　　网址：gsxt.saic.gov.cn/

　　2014年3月1日正式运行，目前已经能查询全部范围内任一家企业的工商登记基本信息，具体包括公司注册号、法定代表人、类型、注册资本、成立日期、住所地、营业期限、经营范围、登记机关、经营状态、投资人信息、公司主要备案的高管人员名单、分支机构、清算信息、行政处罚信息等。

　　2、各省、市级信用网

　　这些网站是地方性主导的，一般以企业信用体系建设推进办为主。

　　如北京市企业信用信息网 http://211.94.187.236/

　　浙江企业信用网 http://www.zjecredit.org/

　　企业基本信息都有，但如需要更全面的如年检信息、对外投资信息、商标、变更、劳保等信息，则可能需注册会员资格等，基本上各个地方都有类似的网站。

　　3、全国组织机构代码管理中心

　　网址：www.nacao.org.cn/publish/main/5/index.html

　　该网站可以查询全国范围内所有领取有组织机构代码证的信息，显示与实体组织机构代码证完全一致。这个网站居然可以打印组织机构代码证的扫描件。

　　4、信用视界

　　网址：www.x315.com/

　　2014年3月15日上线，一站式汇总了工商登记、组织机构代码证、关联公司、涉诉信息、商标专利和新闻招聘等企业信息。特色是增值服务中涵盖了精准的企业关联和高管名下企业，还有企业财务数据、法院开庭公告和判决文书等;值得推荐的是其信用监控服务，每天自动推送企业动态，省掉了大量人工网搜工作;该网站还可以查国外企业，如果资产中涉及到国外企业，就可以查询全球的企业信用信息，目前支持11个海外国家实时查询企业信息，其它国家的需要离线查询。

　　5、必途企业库

　　网址：china.b2b.cn/

　　专业的中小企业信息化服务商，在这里可以查询各类产品供应商的企业信息，但仅包含企业的地址、联系方式等基本信息类别，如要深度调研仍需其他工具的配合。

　　6、悉知网

　　网址：www.xizhi.com/

　　主要提供中国企业名称、法人、联系人和联系方式、地址、产品和服务等信息的快速查询和展示服务。特色服务是基于平台的企业信息提供企业数据报告，主要针对全国省份、地市、县区企业数量及产业发展状况进行研究和推出排行榜。但平台覆盖的许多中小型企业信息未经核实，存在数据的不准确性。

　　7. 建筑业资质查询

　　网址：mohurd.gov.cn/wbdt/dwzzcx/index.html

　　官方的建筑类企业资质展示平台，可查询到相关企业的资质证书信息。

　　8、各地住房保障和房产管理局网站

　　二、涉诉信息查询

　　1、最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】

　　网址： www.court.gov.cn/zgcpwsw/

　　根据《最高人民法院关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定》，自2014年1月1日起，除涉及国家秘密、个人隐私的、未成年人犯罪、调解结案以外的判决文书，各法院判决文书均应在该网站上公布。因该网站为“裁判文书网”，故仅适用于已届判决阶段的案件。

　　目前处于试运行状态，仅有部分省市(如北京、上海、浙江等)已实现了2014年以来辖区内三级法院生效裁判文书全部公开的目标。

　　2、各省级高院网站

　　除了最高人民法院“中国裁判文书网”之外，那么之前的判决文书或未判决的到哪里查询呢?对了，一般省级都建有自己的网站，这些网站可以查询2014年之前的部分判决书、开庭公告、执行信息、开庭信息等。如：

　　(1)北京法院网

　　网址：http://bjgy.chinacourt.org/index.shtml

　　(2)上海法院网

　　网址：http://shfy.chinacourt.org/index.shtml

　　(3)浙江法院网

　　网址：http://app.zjcourt.cn/

　　因为最高人民法院“中国裁判文书网”仅限于已判决文书的查询，且2014年1月1日之后才试行，而且数据取决于地方上报，而地方法院上网已经很多年了，部分法院的法律文书早就上网，因此全国网查不到的，地方法院或许可以查到。

　　有开庭公告、执行信息等情况，这些信息，或许正是我们调查所需要的涉诉信息，通过这些信息或许我们也可以去旁听一下，那不是了解更清楚啊。

　　3、最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”

　　网址：http://zhixing.court.gov.cn/search/

　　该网站可查询2007年1月1日以后新收及此前未结的执行实施案件的被执行人信息。在实际查询中可能因某些地方法院迟延上报数据，导致一些查询信息落后的问题。同时许多案件查询显示结果为已结，这可能是地方法院为了完成案件考核而技术上的处果，实际上标注“已结”的案件可能仅仅是程序终结或者根本还在执行中。

　　4、最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”

　　网址：http://shixin.court.gov.cn/

　　对于不履行或未全部履行被执行义务的被执行人，自2013年10月24日起，可于该系统中查询失信被执行人的履行情况、执行法院、执行依据文书及失信被执行人行为的具体情形等内容。但不能尽信，因为实践中部分法院还会根据当事人的申请上传数据或上传有所迟延。

　　5、中国法院网“公告查询”

　　网址：http://www.live.chinacourt.org/fygg/index.shtml

　　按目前我国法院管辖的现状和公告要求，需要公告送达的，如果被告不属于本省的，一般要求在全国的报纸公告，而一般都是人民法院报，据此可以查询到大量公告信息，了解调查对象的涉诉情况。

　　同时对于被告是省内的，则可以到地方的法制报之类的网站查询公告，也可以了解到一些在地方法院的涉诉情况。

　　6、北大法律信息网“北大法宝”

　　网址：http://vip.chinalawinfo.com/

　　这虽然是民间的网站，但收录案例比较全，而且因为建站比较早，而且很多官方找不到的裁判文书这里都有收录，因此值得推荐。

　　三、资产信息查询

　　1、国土资源部子网站“中国土地市场网”

　　网址：http://www.landchina.com/

　　除国土资源部(中华人民共和国国土资源部)所示的全国范围内土地抵押、转让、招拍挂等信息外，可于土地市场网查询全国范围内的供地计划、出让公告、大企业购地情况等。该网站无需注册。

　　2、国家知识产权局“专利检索系统”

　　网址： www.sipo.gov.cn/zljsfl/

　　该网站无需注册，除专利基本信息(如发明/设计人、专利权人、公开日等)外，还可查询各专利权法律状态、专利证书发文、年费计算及全国大部分省市的专利代理机构名录等内容。

　　3、国家工商总局商标局“中国商标网”

　　网址：www.saic.gov.cn/sbw1/sbcx/sbcx.html

　　根据查询提示可确定拟查询商标的商品分类。具体可查注册商标信息及申请商标信息。“商标注册信息查询”又分为商标相同或近似信息查询、商标综合信息查询和商标审查状态信息查询三类。

　　需要注意的是，商标局明确该网站查询内容仅供参考，具体的商标注册信息还应以国家工商行政管理总局商标局编辑出版的《商标公告》为准。

　　4、中国版权保护中心

　　网址：www.ccopyright.com.cn/cpcc/index.jsp

　　国家新闻出版广电总局(国家版权局)直属事业单位，国家版权登记机构，目前是我国唯一的计算机软件著作权登记、著作权质权登记机构。

　　5、人民法院诉讼资产网

　　网址：www.rmfysszc.gov.cn/

　　可以查询全国范围内法院正在执行拍卖的资产情况，通过这个网站可以侧面了解涉诉当事人的一些信息。

　　6、淘宝司法拍卖

　　网址：https://sf.taobao.com/

　　网上拍卖减少了拍卖费用，竞价方便，越来越多的法院把没有争议比较干净的资产都通过这个方式进行拍卖，相信涉诉的信息会越来越多。

　　7、各大产权交易所网站(如金马甲)

　　网址：www.jinmajia.com/

　　提供包括国有产权、公共资源、国有担保机构、诉讼资产、股权、债权、高端商品、邮票钱币、无形资产、文化艺术品等在内的各类要素的供需信息发布、网络交易、支付与结算等专业服务。

　　8、应收账款查询—中国人民银行征信中心“中登网”

　　网址：www.zhongdengwang.org.cn/zhongdeng/index.shtml

　　四、投融资信息

　　1.中国证监会指定信息披露网站“巨潮资讯网”

　　网址：www.cninfo.com.cn/

　　仅适用于上交所、深交所上市的公众公司。该网站无需注册，可查询内容十分丰富，包括该公司就各重大事项发布的公告、分红情况、财务指标、公司年报等。

　　2、上海证券交易所

　　网址：www.sse.com.cn/

　　该等网站与巨潮资讯网信息有所交叉，但侧重点略有不同。

　　3、深圳证券交易所

　　网址：www.szse.cn/

　　该等网站与巨潮资讯网信息有所交叉，但侧重点略有不同。

　　4、全国中小企业股份转让系统

　　网址：http://v2.neeq.com.cn/

　　5、中国货币网

　　网址：www.chinamoney.com.cn/index.html

　　6、中国债券信息网

　　网址：www.chinabond.com.cn/d2s/index.html

　　7、中国银行间市场交易商协会

　　网址：www.nafmii.org.cn/