哈尔滨均信融资担保股份有限公司
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发挥优势 持续发展(摘自《中国担保论坛》2009年第一期)

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发挥优势 持续发展(摘自《中国担保论坛》2009年第一期)

【概要描述】  摘自《中国担保论坛》2009年第一期

  发挥优势 持续发展

  ——哈尔滨市均信投资担保公司(民营)发展的实证研究

  李景祥刘玉凤

  被诸多民营投资担保公司作为学习样板,受到黑龙江省常委、哈尔滨市委书记杜宇新同志充分肯定,并亲批注入1000万资金支持其发展,还多次享受国家发改委中小企业司改善中小企业发展环境奖励的哈尔滨市均信投资担保公司,在龙江担保体系建设中起到了龙头带动作用;在应对美国次贷危机挑战、缓解通胀压力、解决中小企业贷款难等方面都做出了积极的努力和贡献。为推动东北老工业基地振兴、落实省委省政府发展战略提供了新鲜经验;对又好又快发展民营担保业也具有重要的借鉴意义。现将我们的实证研究报告如下。

  一、哈尔滨均信投资担保公司发展沿革及现状

  哈尔滨市均信投资担保公司成立于2002年9月,注册资本1000万元,员工6人。到2008年5月,在不到7年的时间里,资本增至1.2亿元,职工增至120人。公司内设五部一室,下设10户分公司,其中城区内9户,市区外一户。到目前为止,已累计为4400多家企业提供担保贷款18亿元,占全市累计担保贷款总额的51.4%。其中,2008年1~5月份为中小企业贷款担保1441户,担保额达3.75亿元。在全市民营担保业中创造了多项指标第一名,成为民营担保业发展当之无愧的“龙头老大”,在省和国内也有一定影响。

  二、哈尔滨均信投资担保公司在支持中小企业发展中的作用

  均信投资担保公司实力在全国乃至省内的民营担保机构中只能说是具备了一定规模,但是他们的业绩突出,作用也很明显。

  一是不失时机地解决了资金紧缺的瓶颈制约,有力地支持了中小企业发展。民营企业的机制保证了担保机构运行的高效,在中小企业发展资金困难的时候,他们可以在最短时间内完成调查、评估、论证和决策等相关事宜,并积极协调金融机构帮助企业在最短的时间里获得贷款担保支持,使企业抓住商机,获得发展。市内一家生产农药、复合肥和叶面肥的企业,成立5年来生产经营状况一直很好。2006年扩建挤占了流动资金,生产经营遇到了困难。但是由于新购置的土地产权手续尚不齐备,贷款难以提供适合银行要求的不动产抵押,在多家银行均没取得贷款支持。抱着试试看的态度,企业向均信投资担保公司提供出担保贷款300万元的申请。均信投资担保公司调查评估后,经过综合考虑决定向其提供贷款担保,并采取了企业主要股东、股权质押,主要股东和管理人员承担无限连带责任的反担保措施,对企业进行了担保贷款支持。该企业实现了扩建、生产经营双丰收。2007年当年新增3个农药和1个复合肥产品,企业第一次突破销售收入5000万元的大关,利税均创造历史新高,并按期还贷,成为均信投资担保公司的忠实客户。

  二是指导客户强化制度建设,促进了企业管理的规范化。中小企业是个庞大的客户群,民营微小企业普遍管理欠规范,尤其是财务制度不健全、信息不对称,难以达到金融机构贷款支持的要求。均信投资担保公司在调查评估的基础上,在认定具备贷款担保条件的同时,即派人介入企业整章建制,协助财务人员理顺财务关系,建立规范的财务制度,整理上报财务信息,按要求规范财务报表,并促进其规范化、制度化经营。基本做到了担保一户企业,培训一户财会人员,形成一套规范的财务制度,使之符合现代财务制度的基本要求。公司成立以来,已有数千户企业经过了他们手把手、一对一的培训,即使没有承保的企业,也都受到了他们的指导,接受了他们的建议,意识到财务管理规范化的重要性和必要性。截至2007年末,均信投资担保公司已培育出一个具有2600多家中小企业的客户群体,贷款担保达到2981起。

  三是密切了银担关系,促进了银担合作。均信投资担保公司十分注重与金融机构的合作,他们靠诚信经营和支持中小企业发展以及资本的良性循环、低成本扩张、持续发展,赢得了社会的认同,取得了哈尔滨市商业银行的信任与支持,并将其作为A级客户,建立了长期稳定的战略合作伙伴关系。从合作领域、形式、方法、效率到放大倍数、风险分担和监控等诸多方面细化规则、规范运作。在多年的合作过程中,两者形成了密切合作关系,做到了利益共享、风险共担,唇齿相依、不离不弃。他们除在哈市内开展业务合作外,还在阿城等市建立了业务合作关系,延伸了合作半径,创新了合作方式与担保产品。成为一种具有说服力、影响力的成功合作模式,也成为一些担保机构学习与借鉴的典型。他们与银行合作的实践和经验,有力地促进了银担之间的对话与合作;现在一些上规模(注资1亿元以上)的担保机构都以均信投资担保公司为样板,积极探索适合自身特点的金融机构之间的合作形式,提升信用担保以及支持中小企业发展能力。

  四是有力地支持了各类创业群体,培养了新的经济增长点,促进了经济结构的调整与优化。均信投资担保公司从自身实力以及担保市场的竞争形势、发展趋势、产品特点、需求变化等情况出发,把扶持创业群体与微小企业发展作为服务重点和发展方向,并摸索和总结了一套行之有效的制度、规则,实现了双赢、多赢。支持诸多创业群体脱颖而出,孵化出一些具有旺盛生命力的微小企业群体,撒下了具有一定科技含量和广阔发展前景的民营科技企业的火种;也使一些微小企业获得了资金扶持,完成了资本的原始积累,提升了发展质量和产品档次,形成了一些现代企业的雏形。还在均信投资担保公司成立之初,一家股份制企业承包经营了一家宾馆拟改建洗浴中心,但投资2000万元尚没完成装修,由于缺乏符合贷款担保条件的资产抵押,没能获得银行的贷款支持。均信投资担保公司接到贷款担保申请并经认真调查评估后,采取以收费权质押、均信投资担保公司三大股东以自然人担保的形式,为其贷款担保300万元继续装修。洗浴中心很快就投入了营业,除安排500多人就业外,其效益也非常好。日营业收入达16万元,最高时可达18万元,周围的房产价格也被拉动起来,成为一个新的经济增长点。不到4个月,客户就还上了贷款。

  五是为民营担保机构科学发展提供了新鲜经验,也为区域性担保体系构建提供了探索研究的平台。均信投资担保公司的发展实践以无可辩驳的事实说明,民营投资担保机构具有旺盛的生命力和巨大的发展潜力,支持中小企业发展的作用不可替代。他们的发展反映了担保业市场化、规模化发展的趋势,提供了政府强化宏观调控的目标模式以及职能转变的参考体系。政府主导以及经济转型期区域性的担保体系框架、调控方式、政策安排等也需要不断地调整、充实与完善,使之真正发挥其导向与支持作用,促进平等竞争和市场化建设,切实解决政策性担保机构与民营担保机构间某些事实上存在的不平等竞争等问题,如支持中小企业发展的贷款代偿、补偿,银担合作条件、风险分担比例等。省中小企业局和省投资担保协会在全省中小企业担保体系建设和行业发展战略研究中,都将均信投资担保公司作为民营担保机构的典型予以重点研究、总结。省投资担保协会还派出专人进行调研,对他们和谐持续发展原因进行深入分析、对他们市场定位与产品开发创新模式予以充分肯定。

  六是起到了拾遗补缺作用,填补了政策性担保机构和金融机构鞭长莫及的项目与领域。民营担保机构贴近基层,了解贷款担保市场的需求变化,也更了解弱势群体、创业群体、微小企业等经济实体的真实情况与要求。他们靠灵活机制、高效服务、有效的风险监控措施,提供了让客户能够接受与消化的贷款担保服务成本,吸引了大量的客户群,也为一些被金融和政策担保机构排斥在外的客户提供了及时而又多样化的贷款担保服务,解决了资金瓶颈制约,满足了他们发展需要。从而也延伸了金融机构的贷款服务链条,创新了贷款担保的品种,从整体上提升了贷款担保的服务能力,以及财政服务民生、支持民营经济的发展能力。一家进出口公司好不容易拿到了一份出口古巴的3800万元的外贸大单,但由于难以达到银行贷款支持的条件,按合同要求很难按时组织出口。万般无奈的情况下找到了均信投资担保公司,通过反复沟通协商,进出口公司以质押贷款、企业法人和总经理、财务和项目经理等个人资产承担无限连带责任的形式办理了贷款担保手续。使企业如约完成了出口教材、教具和辅助器材的任务。承兑汇票6个月,不到3个月就提前还贷,企业也获得了可观的效益。

  七是缓冲了通胀的压力,缓解了微小企业和创业、就业等弱势群体资金瓶劲制约的紧张局面。地方财政对支持政策性担保机构发展的能力受限、担保服务能力也有限;金融机构应对美国次贷危机和通胀挑战、紧缩银根,对风险性较大的客户群体根本不受理,微小企业和创业就业等弱势群体更是一贷难求。均信投资担保公司在科学规避风险的同时,仍然一如既往地服务这一客户群,在竭力支持客户发展的同时实现了自身的持续发展,从而也缓解了各类弱势群体资金需求的矛盾,使之实现了稳定发展,在一定的程度上起到了分散、缓冲通胀带来的各种冲击和压力。如企业成本增加、社会失业人群增加、微小企业破产、创业群体的生存发展环境趋紧等实际问题。开发区有家饭店,由于诸多原因经营陷入困境,资金出现了大缺口。老板到多家银行贷款均没获得贷款支持。老板向均信投资担保公司担出了贷款支持的申请后,公司反复研究,最终以房产抵押担保的办法给饭店做了贷款担保,经与合作银行沟通后为其提供了贷款担保支持。饭店开业后经营很红火,效益也很好,使企业重现了生机与活力。

  八是以经营信用产品和企业运作,促进了社会诚信建设。均信投资担保公司的名称内涵,即是企业的追求目标与发展方向。诚信经营赢得了广泛的的信赖与支持,经营诚信也推助了微小企业及各类弱势群体的诚信建设。凡是取决得他们贷款担保支持的企业首先必须是诚信经营的企业,一些老客户诚信守诺,他们则采取授信贷款的办法,适当放宽担保条件,支持他们及时获得贷款担保支持,实现低成本扩张。久而久之,也培养了一批信用担保的客户群体,诸多在民营企业诚信建设也取得了长足发展。在诚信社区、诚信创业、诚信企业建设中,都较好地发挥了促进作用。均信投资担保公司的一个总部和10个分公司的诚信建设,在担保行业也起了典型的带运作用,在社会诚信建设中也起到了示范推运作用,形成了一个以产品为纽带,以均信投资担保公司为轴心,以微小企业和各类弱势群体为主的诚信建设网络,促进了区域诚信建设。

  三、哈尔滨均信投资担保公司的运作特点

  几年来的实践与探索,使哈尔滨市均信投资担保公司在持续发展中也形成了独具一格的运作特点和操作模式,集中起来有以下九点:

  一是深入调研,精心谋划。从创建之初的策划阶段开始,公司的创始人也即是现在公司领导核心层的董事长、总经理等人,就十分重视市场调研与信用担保业发展的跟踪研究,切实搞好发展环境和自身的生存发展条件分析,设计公司的战略框架与对策选择。公司董事长李明中与副总经理王焕文等同志在反复学习担保业的政策法规、深刻理解与吃透上头精神的基础上,多次带领有关人员赴先进地区考察,深入中小企业调查,邀请金融及融资担保业界人士论证,探讨公司发展方略对策,充分利用天时、地利、人和的有利条件,深入挖掘公司的机制、人才等各种潜力,谋求科学发展持续发展之路。决心抓住国家支持融资担保业发展、商业担保体系尚处于起步阶段以及黑龙江又相对滞后的有利时机,充分利用地处东北老工业基地黑龙江省的区域经济经济和社会发展中心的优越区位、人文条件,以及股东志同道合、发起人的地缘人脉资源丰富的优势,选择了具有巨大发展空间的中小企业贷款担保作为战略重点和公司的主营业务。确立了“小企业、大市场”的核心理念,制定了一系列服务中小企业经营、风险控制、强化服务、提高绩效、加快发展的举措,甚至对如何“踢好头三脚、迈出第一步”都做出了精细安排。在2002年购房、购车等消费贷款担保很火很热、担保业大有一哄而上之势的时候,均信投资担保公司却不为所动,按照原定的可行性研究报告选定的目标,在揭牌问世后即迈出了差异化发展的第一步,在民营担保机构贷款担保领域另辟蹊径,艰难的探索前行。在哈市乃至全省树起了商业性担保机构服务中小企业贷款担保的大旗,进入了被某些金融机构视为险象环生的民营中小企业融资的“禁区”,与众多的嗷嗷待哺的成长型的微小企业进行了零距离接触,经受住了民营担保机构生存与发展的特殊考验。

  二是科学定位

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  摘自《中国担保论坛》2009年第一期

  发挥优势 持续发展

  ——哈尔滨市均信投资担保公司(民营)发展的实证研究

  李景祥刘玉凤

  被诸多民营投资担保公司作为学习样板,受到黑龙江省常委、哈尔滨市委书记杜宇新同志充分肯定,并亲批注入1000万资金支持其发展,还多次享受国家发改委中小企业司改善中小企业发展环境奖励的哈尔滨市均信投资担保公司,在龙江担保体系建设中起到了龙头带动作用;在应对美国次贷危机挑战、缓解通胀压力、解决中小企业贷款难等方面都做出了积极的努力和贡献。为推动东北老工业基地振兴、落实省委省政府发展战略提供了新鲜经验;对又好又快发展民营担保业也具有重要的借鉴意义。现将我们的实证研究报告如下。

  一、哈尔滨均信投资担保公司发展沿革及现状

  哈尔滨市均信投资担保公司成立于2002年9月,注册资本1000万元,员工6人。到2008年5月,在不到7年的时间里,资本增至1.2亿元,职工增至120人。公司内设五部一室,下设10户分公司,其中城区内9户,市区外一户。到目前为止,已累计为4400多家企业提供担保贷款18亿元,占全市累计担保贷款总额的51.4%。其中,2008年1~5月份为中小企业贷款担保1441户,担保额达3.75亿元。在全市民营担保业中创造了多项指标第一名,成为民营担保业发展当之无愧的“龙头老大”,在省和国内也有一定影响。

  二、哈尔滨均信投资担保公司在支持中小企业发展中的作用

  均信投资担保公司实力在全国乃至省内的民营担保机构中只能说是具备了一定规模,但是他们的业绩突出,作用也很明显。

  一是不失时机地解决了资金紧缺的瓶颈制约,有力地支持了中小企业发展。民营企业的机制保证了担保机构运行的高效,在中小企业发展资金困难的时候,他们可以在最短时间内完成调查、评估、论证和决策等相关事宜,并积极协调金融机构帮助企业在最短的时间里获得贷款担保支持,使企业抓住商机,获得发展。市内一家生产农药、复合肥和叶面肥的企业,成立5年来生产经营状况一直很好。2006年扩建挤占了流动资金,生产经营遇到了困难。但是由于新购置的土地产权手续尚不齐备,贷款难以提供适合银行要求的不动产抵押,在多家银行均没取得贷款支持。抱着试试看的态度,企业向均信投资担保公司提供出担保贷款300万元的申请。均信投资担保公司调查评估后,经过综合考虑决定向其提供贷款担保,并采取了企业主要股东、股权质押,主要股东和管理人员承担无限连带责任的反担保措施,对企业进行了担保贷款支持。该企业实现了扩建、生产经营双丰收。2007年当年新增3个农药和1个复合肥产品,企业第一次突破销售收入5000万元的大关,利税均创造历史新高,并按期还贷,成为均信投资担保公司的忠实客户。

  二是指导客户强化制度建设,促进了企业管理的规范化。中小企业是个庞大的客户群,民营微小企业普遍管理欠规范,尤其是财务制度不健全、信息不对称,难以达到金融机构贷款支持的要求。均信投资担保公司在调查评估的基础上,在认定具备贷款担保条件的同时,即派人介入企业整章建制,协助财务人员理顺财务关系,建立规范的财务制度,整理上报财务信息,按要求规范财务报表,并促进其规范化、制度化经营。基本做到了担保一户企业,培训一户财会人员,形成一套规范的财务制度,使之符合现代财务制度的基本要求。公司成立以来,已有数千户企业经过了他们手把手、一对一的培训,即使没有承保的企业,也都受到了他们的指导,接受了他们的建议,意识到财务管理规范化的重要性和必要性。截至2007年末,均信投资担保公司已培育出一个具有2600多家中小企业的客户群体,贷款担保达到2981起。

  三是密切了银担关系,促进了银担合作。均信投资担保公司十分注重与金融机构的合作,他们靠诚信经营和支持中小企业发展以及资本的良性循环、低成本扩张、持续发展,赢得了社会的认同,取得了哈尔滨市商业银行的信任与支持,并将其作为A级客户,建立了长期稳定的战略合作伙伴关系。从合作领域、形式、方法、效率到放大倍数、风险分担和监控等诸多方面细化规则、规范运作。在多年的合作过程中,两者形成了密切合作关系,做到了利益共享、风险共担,唇齿相依、不离不弃。他们除在哈市内开展业务合作外,还在阿城等市建立了业务合作关系,延伸了合作半径,创新了合作方式与担保产品。成为一种具有说服力、影响力的成功合作模式,也成为一些担保机构学习与借鉴的典型。他们与银行合作的实践和经验,有力地促进了银担之间的对话与合作;现在一些上规模(注资1亿元以上)的担保机构都以均信投资担保公司为样板,积极探索适合自身特点的金融机构之间的合作形式,提升信用担保以及支持中小企业发展能力。

  四是有力地支持了各类创业群体,培养了新的经济增长点,促进了经济结构的调整与优化。均信投资担保公司从自身实力以及担保市场的竞争形势、发展趋势、产品特点、需求变化等情况出发,把扶持创业群体与微小企业发展作为服务重点和发展方向,并摸索和总结了一套行之有效的制度、规则,实现了双赢、多赢。支持诸多创业群体脱颖而出,孵化出一些具有旺盛生命力的微小企业群体,撒下了具有一定科技含量和广阔发展前景的民营科技企业的火种;也使一些微小企业获得了资金扶持,完成了资本的原始积累,提升了发展质量和产品档次,形成了一些现代企业的雏形。还在均信投资担保公司成立之初,一家股份制企业承包经营了一家宾馆拟改建洗浴中心,但投资2000万元尚没完成装修,由于缺乏符合贷款担保条件的资产抵押,没能获得银行的贷款支持。均信投资担保公司接到贷款担保申请并经认真调查评估后,采取以收费权质押、均信投资担保公司三大股东以自然人担保的形式,为其贷款担保300万元继续装修。洗浴中心很快就投入了营业,除安排500多人就业外,其效益也非常好。日营业收入达16万元,最高时可达18万元,周围的房产价格也被拉动起来,成为一个新的经济增长点。不到4个月,客户就还上了贷款。

  五是为民营担保机构科学发展提供了新鲜经验,也为区域性担保体系构建提供了探索研究的平台。均信投资担保公司的发展实践以无可辩驳的事实说明,民营投资担保机构具有旺盛的生命力和巨大的发展潜力,支持中小企业发展的作用不可替代。他们的发展反映了担保业市场化、规模化发展的趋势,提供了政府强化宏观调控的目标模式以及职能转变的参考体系。政府主导以及经济转型期区域性的担保体系框架、调控方式、政策安排等也需要不断地调整、充实与完善,使之真正发挥其导向与支持作用,促进平等竞争和市场化建设,切实解决政策性担保机构与民营担保机构间某些事实上存在的不平等竞争等问题,如支持中小企业发展的贷款代偿、补偿,银担合作条件、风险分担比例等。省中小企业局和省投资担保协会在全省中小企业担保体系建设和行业发展战略研究中,都将均信投资担保公司作为民营担保机构的典型予以重点研究、总结。省投资担保协会还派出专人进行调研,对他们和谐持续发展原因进行深入分析、对他们市场定位与产品开发创新模式予以充分肯定。

  六是起到了拾遗补缺作用,填补了政策性担保机构和金融机构鞭长莫及的项目与领域。民营担保机构贴近基层,了解贷款担保市场的需求变化,也更了解弱势群体、创业群体、微小企业等经济实体的真实情况与要求。他们靠灵活机制、高效服务、有效的风险监控措施,提供了让客户能够接受与消化的贷款担保服务成本,吸引了大量的客户群,也为一些被金融和政策担保机构排斥在外的客户提供了及时而又多样化的贷款担保服务,解决了资金瓶颈制约,满足了他们发展需要。从而也延伸了金融机构的贷款服务链条,创新了贷款担保的品种,从整体上提升了贷款担保的服务能力,以及财政服务民生、支持民营经济的发展能力。一家进出口公司好不容易拿到了一份出口古巴的3800万元的外贸大单,但由于难以达到银行贷款支持的条件,按合同要求很难按时组织出口。万般无奈的情况下找到了均信投资担保公司,通过反复沟通协商,进出口公司以质押贷款、企业法人和总经理、财务和项目经理等个人资产承担无限连带责任的形式办理了贷款担保手续。使企业如约完成了出口教材、教具和辅助器材的任务。承兑汇票6个月,不到3个月就提前还贷,企业也获得了可观的效益。

  七是缓冲了通胀的压力,缓解了微小企业和创业、就业等弱势群体资金瓶劲制约的紧张局面。地方财政对支持政策性担保机构发展的能力受限、担保服务能力也有限;金融机构应对美国次贷危机和通胀挑战、紧缩银根,对风险性较大的客户群体根本不受理,微小企业和创业就业等弱势群体更是一贷难求。均信投资担保公司在科学规避风险的同时,仍然一如既往地服务这一客户群,在竭力支持客户发展的同时实现了自身的持续发展,从而也缓解了各类弱势群体资金需求的矛盾,使之实现了稳定发展,在一定的程度上起到了分散、缓冲通胀带来的各种冲击和压力。如企业成本增加、社会失业人群增加、微小企业破产、创业群体的生存发展环境趋紧等实际问题。开发区有家饭店,由于诸多原因经营陷入困境,资金出现了大缺口。老板到多家银行贷款均没获得贷款支持。老板向均信投资担保公司担出了贷款支持的申请后,公司反复研究,最终以房产抵押担保的办法给饭店做了贷款担保,经与合作银行沟通后为其提供了贷款担保支持。饭店开业后经营很红火,效益也很好,使企业重现了生机与活力。

  八是以经营信用产品和企业运作,促进了社会诚信建设。均信投资担保公司的名称内涵,即是企业的追求目标与发展方向。诚信经营赢得了广泛的的信赖与支持,经营诚信也推助了微小企业及各类弱势群体的诚信建设。凡是取决得他们贷款担保支持的企业首先必须是诚信经营的企业,一些老客户诚信守诺,他们则采取授信贷款的办法,适当放宽担保条件,支持他们及时获得贷款担保支持,实现低成本扩张。久而久之,也培养了一批信用担保的客户群体,诸多在民营企业诚信建设也取得了长足发展。在诚信社区、诚信创业、诚信企业建设中,都较好地发挥了促进作用。均信投资担保公司的一个总部和10个分公司的诚信建设,在担保行业也起了典型的带运作用,在社会诚信建设中也起到了示范推运作用,形成了一个以产品为纽带,以均信投资担保公司为轴心,以微小企业和各类弱势群体为主的诚信建设网络,促进了区域诚信建设。

  三、哈尔滨均信投资担保公司的运作特点

  几年来的实践与探索,使哈尔滨市均信投资担保公司在持续发展中也形成了独具一格的运作特点和操作模式,集中起来有以下九点:

  一是深入调研,精心谋划。从创建之初的策划阶段开始,公司的创始人也即是现在公司领导核心层的董事长、总经理等人,就十分重视市场调研与信用担保业发展的跟踪研究,切实搞好发展环境和自身的生存发展条件分析,设计公司的战略框架与对策选择。公司董事长李明中与副总经理王焕文等同志在反复学习担保业的政策法规、深刻理解与吃透上头精神的基础上,多次带领有关人员赴先进地区考察,深入中小企业调查,邀请金融及融资担保业界人士论证,探讨公司发展方略对策,充分利用天时、地利、人和的有利条件,深入挖掘公司的机制、人才等各种潜力,谋求科学发展持续发展之路。决心抓住国家支持融资担保业发展、商业担保体系尚处于起步阶段以及黑龙江又相对滞后的有利时机,充分利用地处东北老工业基地黑龙江省的区域经济经济和社会发展中心的优越区位、人文条件,以及股东志同道合、发起人的地缘人脉资源丰富的优势,选择了具有巨大发展空间的中小企业贷款担保作为战略重点和公司的主营业务。确立了“小企业、大市场”的核心理念,制定了一系列服务中小企业经营、风险控制、强化服务、提高绩效、加快发展的举措,甚至对如何“踢好头三脚、迈出第一步”都做出了精细安排。在2002年购房、购车等消费贷款担保很火很热、担保业大有一哄而上之势的时候,均信投资担保公司却不为所动,按照原定的可行性研究报告选定的目标,在揭牌问世后即迈出了差异化发展的第一步,在民营担保机构贷款担保领域另辟蹊径,艰难的探索前行。在哈市乃至全省树起了商业性担保机构服务中小企业贷款担保的大旗,进入了被某些金融机构视为险象环生的民营中小企业融资的“禁区”,与众多的嗷嗷待哺的成长型的微小企业进行了零距离接触,经受住了民营担保机构生存与发展的特殊考验。

  二是科学定位,创新产品。公司的决策层始终保持清醒而冷静的头脑,对公司的实力、抗风险能力以及产品开发能力等都具有科学的评估,对自己的发展空间也有符合实际的定位。在自身的信誉尚需市场检验的时候,坚持谨慎经营,探索开发,稳健运行。他们坚定不移地落实与银行经营差异化的战略,即不做银行能做的中小企业贷款担保产品,而做银行想做又不能做、能做而又做不了的中小企业贷款担保边缘性产品,进而又将重点放在了流动性好、效益好、发展潜力大的中小企业流动资金贷款担保上。主管业务的副总经理王焕文同志总结从事几十年金融信贷经验和民营中小企业财务管理教训的基础上,深刻理解紧缩银根、抑制通胀的相关政策法规,深入研究中小企业贷款担保风险发生的规律与特点,从产品的研发和贷款担保项目的调查、评估、风险监控,到项目管理、责任细化等,都设计了一整套的制度和报表,强化了基础,落实了责任,切实保证中小企业贷款担保产品的系列开发、安全运营。在对中小企业贷款担保产品规范化开发经营的同时,还不失时机地推出了个性化服务,根据不同企业不同的发展阶段,帮助企业研究制定防控风险的措施,强化企业规范化管理的量身定做的产品。从小到8000元额度的项目,大到几万、几百万额度贷款担保项目一律都做;从下岗职工再就业、创业的微型企业,到群体式的中小企业都一视同仁、一样对待。公司从微小企业贷款担保起步,一步一个脚印、一步一个台阶,稳步驶入健康发展的快车道。公司一出手就打了个大胜仗,第一年就创出了贷款担保无呆死账、无代偿的好业绩,用无可辩驳的事实证明了自身的风险防范能力,取得了金融机构的认可。公司成立后的第二年,全年共为118户中小企业提供贷款担保额11876万元的资金支持。资金的周转率、代偿率、损失率以及放大倍数等,各项数据都创出了同行业的最好水平,引起了有关方面的高度重视和中小企业的认可,培养起了稳定客户群,创出了“牌子”,企业也实现了资金的良性循环和资本的迅速扩张。

  三是细化管理,控制风险。均信投资担保公司把控制风险能力作为企业的核心竞争力和可持续发展能力的核心指标,也作为强化企业管理的最重要目标,摆上了公司的重要日程。根据中小企业客户群以及公司风险管理的现状,公司首先强化了制度建设。在完善、细化贷款担保项目分级管理与风险控制制度的同时,还专门制定了受理客户的基本条件,明确提出了九不担保的“铁杠”红线,任何人任何情况下都不能突破与灵活变通。即,提供申请贷款担保资料不真实、有弄虚作假行为的,担保融资用于国家禁止和限制的项目的,无按期还本付息能力的,资产负债率超过70%的,涉及民事纠纷并没有最终认定结果的,生产经营状况恶化且难以改善的。申请贷款担保额度超过其净资产的,不能落实反担保措施的一律不提供担保。对那些有过不良信用记录的人,以及与担保机构中工作人员有特别密切关系的人要格外慎重、严加审查,努力将风险控制在萌芽状态,消除隐患。

  四是发挥担保机构优势,始终注意解决中小企业与银行间的信息不对称问题。他们充分发挥担保机构与中小企业具有天然的联系,以及贴近中小企业的优势,对那些不具备银行贷款要求的以及由于成本高、风险大而被银行排斥在经营范围之外的中小企业,采取分类排队、一企一策、量身定做等个性化服务的特殊办法,给诸多的客户创造了贷款担保的机会。如对个体工商户和小作坊、微型企业、中小企业采取区别对待的办法,分别利用介入前期调查、现场核查、交叉验证、抽取日记账及通过存折核算现金流量等办法,了解企业真实的财务信息情况,帮助他们建立健全财务制度,协助企业整章建制,力求使之达到银行的要求。还通过一切可行的手段与措施,把它们不可行的业务变为可行,把企业的各种资源转化为反担保措施,打通信贷资源有效合理配置的渠道,解决企业的发展之需、燃眉之急。有一家夫妻经营的农药生产小作坊,财务制度不规范,但上规模、上水平后资金又难以为继,贷款又难以达到金融机构要求。接到企业申请贷款担保后,公司派人深入企业帮助理顺财务信息,建立健全财务制度。不仅了解了企业生产经营以及还款能力的真实情况、也使之财务管理达到了银行贷款要求,企业及时地获得了贷款担保支持,把握了商机,实现了快速发展,企业、担保公司、银行实现了共赢。

  五是从担保公司的业务与实际出发,发展与中小型金融机构合作,开发融资担保产品,打造银担共同控制风险平台,打通中小企业融资担保的绿色通道。中小企业流动资金贷款担保的绿色通道。中小企业流动资金贷款担保额度小、要求急、周转快。均信投资担保公司成立之初规模小、能力差、信誉也比较低,与大型金融机构合作难度大。他们就将信用社作为道选合作对象,并得到了信用社认可和支持,在风险控制、产品创新、业务扩展上予以积极配合。几年来,两者的合作十分默契,业务也越做越大,风险控制越来越好,效率也越来越高,小额融资担保项目也成为他们合作开发的一个主打产品。现在均信投资担保公司成长起来后名气大了,但是信用社仍然是他们开发这一产品的首选全作伙伴,产品开发的品种也逐渐增加。

  六是不断丰富完善风险监控措施,建立了全过程的风险控制机制。公司先后编制了《担保业务规范手册》、《担保业务工作部门工作内容和要求》与《担保业务工作尽职指引》等配套的规章制度。有针对性地提出了担保业务工作的十禁止和三不忘的要求:禁止尚未弄清楚申请人的主要情况就拒绝受理;禁止尚未对申请人提供的资料进行分析就草率确定担保;禁止用一些印象代替必要的调查;禁止用某种感情代替相关的规定;禁止没有调查人的具体意见就进行审批;禁止未落实反担保措施就提供担保;禁止担保手续未办理齐全就同意放款;禁止任何人的主观意志改变调查结论;禁止任何人否定经过讨论表决后的意见;禁止隐瞒或掩饰保后监管中发现的问题。方便客户不忘防范风险,灵活快捷不忘合法、合规,着急办理不忘操作程序。建立了贯穿受理、考察、评估分析、复查评审、审批决策、签订合同、在保监控、代偿追债和规范建档等八道业务程序,形成了全过程的具有均信投资担保公司特点的防范风险措施。公司自成立以来,除发生一笔27万余元代偿损失外,再也没有发生过一笔。

  七是因地制宜,采取灵活多样的反担保措施。中小企业贷款担保难,反担保措施落实是主要原因之一。均信投资担保公司为破解这一难题,在反复研究论证的基础上,从实际出发,提出了“1+4”的组合型反担保模式。“1”即是要求借款人个人家庭全部财产承担无限连带责任。“4”即包括动产、不动产、股权和无形财产一并作为反担保的资产。并据此提出了“两做和一不做”:对于还款来源好的反担保措施可适度放宽;对还款来源一般的,要求反担保措施或通过现金型反担保措施必须做到充足;对于还款来源不好的,反担保措施再充分也不能做。据此,他们在充分调查的基础上,采取灵活多样的反担保措施、提出了适宜龙江中小企业特点的贷款担保产品,支持中小企业又好又快发展,培育新的经济增长点,也培育了公司的稳定客户群。

  八是灵活变通,优化服务。中小企业财务管理普遍不规范,按信贷担保要求很难合格。流动资金贷款担保时间性强,要求信贷担保办事效率高、成本低。均信投资担保公司根据这种特点,充分发挥公司体制、机制的优势,推出了一系列具有针对性的措施,采取诸多灵活机动的办法,提供贷款担保服务。在充分发挥公司扁平化管理决策链短的优势、提供一站式服务的基础上,推出了一条龙服务、业务并行、绿色通道等多种效运行措施,积极协调公证机关、评审机构、房产土地管理部门、工商登记管理部门和银行等单位关系,促进各程序间默契配合,实现高效运转。一般情况下都做到了一个工作日完成所有流程手续,当天即可办完,当天就可拿到贷款。

  九是坚持以人为本,加强团队建设。从组建之初开始,公司就明确提出了能人兴企的口号,重金聘请了原省工商银行总经师为业务副经理。从构思差异化发展战略、科学定位、谋划发展、创新产品做起,并随着规模的扩大、业务链的延伸,公司不失时机地开展了岗位培训、全员培训,用生动的案例剖析职工的爱岗敬业精神与职业操守、业务能力、风险防控的关系,从理论与实践结合、业务教育与组织聘任结合上培养、打造骨干队伍。公司坚持聘用制、竞争上岗与优胜劣汰的市场机制,优化队伍结构。在现有的20名职工中,有30%的员工具有法律学历和职称,40%的员工具有财会、金融学历和职称,20%的员工具有经济管理专业学历和职称,10%的员工具有其他专业学历和职称。职工队伍具有文化层次高、业务能力强、创新意识足、经营业绩好、道德素质高等特点。各部门和各分公司的负责人基本都是在贷款担保实战中锻炼成长起来的、具有领导力和影响力的骨干,形成了一个特别有战斗力的核心层。公司在重视智力资本培养、人力资源开发的同时,还建立了人才选拔与股权激励机制。现在,公司管理层全部持有公司股份,绝大多数员工也都有公司的期股期权。股权激励和员工持股制度,增加了员工的归属感和忠诚度,激发了员工的积极性和创造性,促进了智力资本、人力资本向企业资本的转化,提高了公司的科技含金量和管理层次、创新能力,使公司真正成为知识密集型的融资担保企业。公司的有形资产与智力资本的无形资产相整合也放大了公司的资产,提升了公司的信用。公司的资金放大倍数平均已达到3倍,担保额平均每年增长率近50%,已成为省内民营担保企业中规模最大、成长最快的商业性的担保公司。

  公司还十分关心员工的生活,注重改善员工的生存与发展环境。坚持把人性化管理渗透到人力资源管理的全过程,努力把公司建成员工的温馨之家。除为员工缴纳“五险一金”外,还为新招来的大学毕业生无偿提供住宿,为新成家的外地员工租赁住房,为进修提高业务水平的员工提供一切便利条件,还为员工入党和政治进步创造机会,提供一切可能的帮助。现在,新毕业的大学生已占到公司员工的一半以上,要求入党的员工也越来越多,社会责任感和回报社会的意识也进一步增强。

  四、哈尔滨市均信投资担保公司企业文化理念

  公司注重和珍爱企业的品牌建设,把创新中小企业融资担保产品和打造均信投资担保公司诚信精神,作为企业文化的核心目标和不懈追求。在服务中小企业融资发展中树立了良好的形象,也形成了企业的特有文化,为公司的和谐持续发展打下了坚实的思想基础。

  公司从成立之初就把学习弘扬金融文化,创新担保文化与企业文化摆上了重要日程,形成了公司的金融发展理念、企业精神和管理文化。在学习吸收金融文化、担保文化精华的基础上,兼蓄并用、创新发展、构思设计、精心培育出具有企业自身特点的特色文化,形成了独具特色的发展理念、均信投资担保公司企业文化。

  理念之一:大众担保,均信共赢。均信投资担保公司的择名,是企业发展战略与市场定位的浓缩,也是企业文化的重要组成部分。他们还形象的将均信定格在三种形态,初始是均信,中期则坚持机遇相等,最后则要符合多数人的意愿,坚持与中小企业共同成长。做到不放过优良客户,不嫌弃中小客户,主动服务中小企业信用担保。

  理念之二:困难是财富,帮助人是幸福。他们把中小企业资金瓶颈制约的困难,作为均信投资担保公司发展的商机,是一种资源和财富。帮助他们解决资金紧缺的困难,支持他们生存与发展,实现共赢。把帮助中小企业和各类弱势群体发展,作为一种快乐,一种幸福,也是一种精神享受。他们讲究奉献,提倡多尽社会责任。正是这种理念,使他们牢固树立了社会责任意识,破除了诸多狭隘的传统观念。急企业所急,想企业所想,帮企业所需。周六、周日照样办贷款;8000元的小额贷款担保也照样做;一般常规做不了的主动变通、技术处理后也能照样做,在小额贷款领域取得了重大突破,实现了积累式前进、阶梯式发展。

  理念之三:换位思考,一切以客户的感觉良好为价值取向。他们要求员工把自己摆在贷款担保客户的位置上考虑问题,提供优质服务、即时服务、满意服务,让优秀成为一种习惯、一种追求、一种价值取向。在实战中创出了除房产抵押之外的土地、设备、股权、收费权、应收账款、大额存单质押及第三方信用保证等反担保方式结合使用模式,尽可能满足客户对小额贷款担保的要求。

  理念之四:实事求是,一切从实际出发。从落实科学发展观、弘扬和谐发展文化的需要出发,他们认真分析中小企业融资担保市场的巨大需求和中小企业信用不良的现状,反复研究中小企业融资担保难的背景、特点和规律,也客观中肯的评估本企业的实力、控制风险能力等实际情况。选择企业市场定位、规划发展方案、采取科学持续发展的灵活对策,探索企业科学发展之路。独特的企业创新发展文化,奠定了企业的发展基础,培养了企业精神,促进了团队建设。

  理念之五:另辟蹊径,走自己的路。在选择贷款担保产品中,他们坚持不与银行争客户,也不跟在银行后面走,而是开发适宜自身特点并具有巨大开发潜力的中小企业为主的300万元以内的小额担保贷款担保产品;在与同行业和竞争中,也不追求消费型的购房、购车贷款担保,而是科学评估、反复论证后选择了那些民营担保机构不肯涉足,甚至某些政策性担保机构也不情愿做的中小企业贷款担保“冷”业务。“明知山有虎,偏向虎山行”。硬是在这个被人遗忘的角落闯了出了一条新路,获得了创新发展。

  理念之六:打造品牌、追求卓越。无论企业发展战略选择,还是产品开发、服务质量和效率提升,均信投资担保公司都打上了自身的烙印,体现了与众不同的特点,突出了企业的优势,成为市场优势、竞争的优势,让客户接受、令对手折服,也取得了合作伙伴的认可和接受。许多中小企业和各类创业群体都对均信投资担保公司萌生了信任、期望和期待,有困难愿意找他们;一些金融机构也愿意与其合作,拓展业务、共同发展。

  信用社就是合作共赢最典型、最忠诚的战略伙伴——均信投资担保公司就是他们合作的大客户之一,均信投资担保公司为他们吸纳与稳定了上千户的客户群。在实战中,不仅均信投资担保公司已成为一个叫得响的品牌、其各类产品特别是小额流动资金贷款担保已成为受欢迎的品牌。

  五、哈尔滨均信投资担保公司发展前瞻

  哈尔滨均信投资担保股份公司除具有“天时、地利、人和”等优势之外,还形成了公司特有的股份制体制、机制及资本运营、产品创新、人力资源开发等诸多企业优势、市场优势,可以继续保持良好的发展势头,在哈尔滨乃至黑龙江省中小企业担保体系建设中充分发挥民营担保机构“龙头”作用,促进中小企业健康持续发展。

  从资本的积累与经营的规模看,按成立以来的平均增长速度可以在未来的6年中继续保持高速增长的态势,注册资本将增至8亿—10亿元,成为全省最具实力和竞争力的民营中小企业融资担保企业集团之一,成为名副其实的全省民营担保机构“龙头老大”。其辐射力以及扩充能力也将有较大辐度的提升,其产品的覆盖面将扩大到哈市周边市县、甚至扩展到省外。

  从产品的品种看,除现在主打的中小企业流动资金贷款担保产品外,将会进一步向各类企业群体倾斜,并从生产领域向流通领域拓展,从城市向乡镇延伸,从支持个体向合伙创业小企业群发展,在原来企业定位、产品开发的基础上有较大的提升。

  从人才队伍建设看,企业在以人为本理念将渗透到资本运作、产品开发全方位、全过程,在创业之初的核心层基础上扩大到骨干层。全面加强专业技术和业务建设,以防控道德、经营风险为主全面提升核心竞争力;采取员工入股、选配分公司领导核心等多种办法,激励和调动全体职工的积极性和创造性,保证公司的和谐持续发展。

  从公司业绩看,支持中小企业贷款担保的户数、总量、单笔业务的额度、服务中小企业能力等,都将有较大程度的提升。获得公司支持的各类中小企业及创业群体在地方经济社会发展中的积极作用也会凸现。按照目前均信投资担保公司的资金周转率,其年度支持户数平均每年可增长80%以上,贷款担保额实现每年翻一番。

  从公司示范作用看,其经验模式不仅对民营担保机构具有重要的借鉴作用,就是对政策性担保机构也是一座不可多得的参考坐标。人们可以从中受到启发,从自身的具体情况出发谋划发展方略,安排发展对策,采取灵活的措施,实现快发展、大发展。此外,公司的发展实践,也为强化行业管理、市场调控提供了新思路、新方法。以政策安排促进公平、公正的外部环境建设,引导中小企业担保体系健康持续发展。

  从公司的发展愿景看,一幅宏伟蓝图已经绘成和铺开。按创业板要求做大、做强适时上市,以实实在在的业绩和现代化管理跻身强者之林;向县乡村镇以及城乡结合部延伸,服务农业产业化、农村城市化、城乡一体化,组建股份制村镇银行;移植浙江小额贷款公司试点模式,在哈尔滨乃至龙江首开先河,创造第一家民营小额贷款公司、为保发展、防通胀,改善中小企业贷款难、担保难的金融环境,做出一个以经营信用的民营担保机构应有的贡献。

  六、两点不甚成熟的建议

  一是将均信投资担保公司列为哈市小额贷款公司及村镇银行试点企业。根据浙江等发达省份开展小额贷款公司和村镇银行试点经验,以及均信投资担保公司的突出业绩和哈尔滨市乃至龙江融资担保市场发展的需要,建议哈尔滨市政府在均信投资担保公司先行试点:建立均信小额贷款公司,把小额贷款担保业务向小额担保贷款转化延伸,并享受财政扶持政策的优惠待遇,诸如小企业和“三农”贷款风险补偿、政府承担风险处置责任等。小额贷款公司也恪守“小额、分散”的原则,70%的资金发放给贷款余额不足50万元的小额借款人;30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。小额贷款公司不得向股东发放贷款。

  二是按农村金融体制改革的整体安排与要求,帮助均信投资担保公司设计、论证和筹办村镇股份制银行,也可将位于城乡结合部的分公司改造成符合农村金融体制改革要求的村镇银行,强化对“三农”和中小企业的融资服务,改善农村金融环境,促进农业现代化和广大农户脱贫致富奔小康。

  本文作者:李景祥 黑龙江省投资担保协会副秘书长 研究员

  刘玉凤 华中科技大学

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