哈尔滨均信融资担保股份有限公司
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中国经济导报:创新担保机制缓解中小企融资难

  • 分类:均信快讯
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  • 来源:
  • 发布时间:2011-06-30 09:06
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中国经济导报:创新担保机制缓解中小企融资难

【概要描述】  ――哈尔滨均信担保公司董事长李明中



  中小企业融资难是社会关注的热点。2008年国际金融危机后,国务院关于《进一步促进中小企业发展的若干意见》和人民银行、银监会、证监会、保监会《关于进一步落实中小企业金融服务工作的若干意见》相继出台,金融机构不断创新产品,服务水平不断改进,担保机构发挥作用明显,中小企业贷款难有所缓解,2010年末中小企业贷款增加8.04%较上年多增加3100亿元。但广大中小企业和私营企业的融资需求仍然未得到有效满足,特别是小企业的融资服务仍有较大的改善空间。

  下面从银行贷款的“五多五少”(融资难现状)、金融服务的四个象限(融资难分类)、中小企业贷款的三个不对称(融资难外因)、中小企业自身存在的两个问题(融资难内因)和担保机构的一个宗旨(融资难破解途径)来探讨一下如何缓解中小企业融资难。

  一、银行贷款的“五多五少”

  1.传统产业贷款多,新型经济贷款少;

  2.短期贷款多,中长期贷款少;

  3.国有企业贷款多,民营企业贷款少;

  4.抵押性贷款多,保证性贷款少;

  5.成型企业贷款多,微小型企业贷款少。

  二、金融服务的四个象限

  无论是银行还是担保公司,办理贷款业务还是担保业务都会围绕借款人第一还款来源(经营情况)和抵押这两项指标来进行考核。我们把还款来源作为Y轴,把抵押物作为X轴,这样我们把中小企业群体划分为四个象限。

  还款来源和抵押物都好的是第一象限,这是银行的客户;还款来源好抵押物不好属于第二象限,这属于担保公司的客户,要深入调查经营者的人品和产品及其他,采取灵活多样的反担保措施来解决抵押物不足等问题;还款来源和抵押物均不好的,这类客户银行和担保公司都不能为他服务;还款来源不好抵押物好这属于第四象限,是担保公司的客户,这时要认真了解真正的还款来源及真实的贷款用途。总的来说通过担保公司可以使能获得贷款的中小企业群体从一个象限增加到三个象限,使更多的企业有机会获得贷款,同时也扩大了银行的客户来源和借贷范围。其实第一象限属于银行的客户,担保公司也可以做贷款担保。比如说额度可以高一些,办理的时间可以快一些。使客户对担保公司的服务更加满意一些。从中可以看出担保公司在办理贷款担保的业务中有两个客户,一个是银行,一个是中小企业。既帮助银行调整了信贷结构、扩大了信贷规模、降低了风险、增加了收益,又帮助了客户在所需要的时间内获得生产经营中所需资金。

  三、融资难原因

  (一)银行小企业贷款中的三个不对称

  1.体制不对称:目前我国银行业都是国有独资或国有控股的,缺乏小企业金融机构,也没有民营银行,而所有的小企业都是民营的和个体工商户,银行给国有企业和民营大中型企业贷款,相对风险低些,即使出了风险,也有合理的理由:支持国有企业,而为民营小企业贷款风险较大,出了问题说不清楚,贷款责任可能还是终身责任制。相比之下信用社较好一些。

  2.技术不对称:银行贷款审查审批有严格的技术标准,要符合《贷款通则》、《商业银行法》和其他规定,一个产品推出来全国都一个标准,而小企业管理不规范、信息不透明,抵押物也不充足,经营情况不易评估,贷款风险难以控制,用贷款标准去衡量这些小企业往往难以达标。

  3.成本不对称:银行办理大额度贷款和小额度贷款的工作程序是一样的,办理小额度贷款的工作成本相对就比较高,和收益难以匹配,而实际上银行也没有那么多的信贷人员。所以银行没有办法办理太多的小企业贷款业务。

  (二)中小企业自身存在的两个问题

  1.财务管理不规范信息不透明,缺乏足够经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。这些小企业大多数成立时间短、规模小、以家族形式存在的多,缺乏人才支撑。中小企业贷款从贷款用途看,86%用于维持和扩大生产,有8%用于技术改造,经营风险高,经营超过10年的仅占24%。

  2.缺少可抵押的有效的担保物。65%的小企业属于商贸企业,固定资产较其他行业少,企业地处乡镇的所在地,土地是集体的、厂房无房证、住宅是宅基地,房地局不给发证,设备无购买发票、营业执照是个体工商户,即使有土地证也是租赁形式无法办理抵押。所以小企业贷款难实际是难在了担保上面。

  四、担保机构一个宗旨:解决中小企业融资难

  中小企业信用担保是破解融资难的重要途径。我们国家的政策是用促进担保行业发展以达到解决中小企业融资难进而促进中小企业发展的目的。国家要求设立包括中央地方财政出资和企业出资联合组建的多层次的中小企业融资担保基金和担保机构。截至2009年底全国担保机构数量达到4000多家,贷款担保的规模超过1万亿元。

  担保公司是为解决中小企业贷款难应运而生的,它经营的是信用,管理的是风险。银行与担保公司合作的担保贷款在发生不良时基本是由担保公司承担100%的责任。这样经过长期合作,银行与担保公司之间互相取得信任。担保公司与银行之间相互推荐客户,经得双方都同意后在相对短的时间内中小企业即可获得所需资金。银行与担保公司均可受益。担保公司经过十多年的探索,已经针对中小企业群体的融资担保探索积累了经验、形成了技术,而且在中小企业担保贷款的过程中存在三个不同时:贷款担保不是同一天发生的;也不是同一天到期;到期的客户又不是同一天都不还钱。担保公司也要求具备充足的资本和提取相应的风险准备金,保持良好的安全性和流动性,具备偿付能力,能够保障银行贷款的安全。

  “十二五”期间我们国家市场化改革必将进一步深化,要真正地转变经济增长方式必将大力发展民营经济,下一步中国将走城市化、城镇化、城乡一体化道路,广大中小企业应瞄准新的产业特征,为国家的未来需求进行配套,同时更希望地方政府大力发展担保机构促进中小企业快发展大发展。

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  ――哈尔滨均信担保公司董事长李明中

  中小企业融资难是社会关注的热点。2008年国际金融危机后,国务院关于《进一步促进中小企业发展的若干意见》和人民银行、银监会、证监会、保监会《关于进一步落实中小企业金融服务工作的若干意见》相继出台,金融机构不断创新产品,服务水平不断改进,担保机构发挥作用明显,中小企业贷款难有所缓解,2010年末中小企业贷款增加8.04%较上年多增加3100亿元。但广大中小企业和私营企业的融资需求仍然未得到有效满足,特别是小企业的融资服务仍有较大的改善空间。

  下面从银行贷款的“五多五少”(融资难现状)、金融服务的四个象限(融资难分类)、中小企业贷款的三个不对称(融资难外因)、中小企业自身存在的两个问题(融资难内因)和担保机构的一个宗旨(融资难破解途径)来探讨一下如何缓解中小企业融资难。

  一、银行贷款的“五多五少”

  1.传统产业贷款多,新型经济贷款少;

  2.短期贷款多,中长期贷款少;

  3.国有企业贷款多,民营企业贷款少;

  4.抵押性贷款多,保证性贷款少;

  5.成型企业贷款多,微小型企业贷款少。

  二、金融服务的四个象限

  无论是银行还是担保公司,办理贷款业务还是担保业务都会围绕借款人第一还款来源(经营情况)和抵押这两项指标来进行考核。我们把还款来源作为Y轴,把抵押物作为X轴,这样我们把中小企业群体划分为四个象限。

  还款来源和抵押物都好的是第一象限,这是银行的客户;还款来源好抵押物不好属于第二象限,这属于担保公司的客户,要深入调查经营者的人品和产品及其他,采取灵活多样的反担保措施来解决抵押物不足等问题;还款来源和抵押物均不好的,这类客户银行和担保公司都不能为他服务;还款来源不好抵押物好这属于第四象限,是担保公司的客户,这时要认真了解真正的还款来源及真实的贷款用途。总的来说通过担保公司可以使能获得贷款的中小企业群体从一个象限增加到三个象限,使更多的企业有机会获得贷款,同时也扩大了银行的客户来源和借贷范围。其实第一象限属于银行的客户,担保公司也可以做贷款担保。比如说额度可以高一些,办理的时间可以快一些。使客户对担保公司的服务更加满意一些。从中可以看出担保公司在办理贷款担保的业务中有两个客户,一个是银行,一个是中小企业。既帮助银行调整了信贷结构、扩大了信贷规模、降低了风险、增加了收益,又帮助了客户在所需要的时间内获得生产经营中所需资金。

  三、融资难原因

  (一)银行小企业贷款中的三个不对称

  1.体制不对称:目前我国银行业都是国有独资或国有控股的,缺乏小企业金融机构,也没有民营银行,而所有的小企业都是民营的和个体工商户,银行给国有企业和民营大中型企业贷款,相对风险低些,即使出了风险,也有合理的理由:支持国有企业,而为民营小企业贷款风险较大,出了问题说不清楚,贷款责任可能还是终身责任制。相比之下信用社较好一些。

  2.技术不对称:银行贷款审查审批有严格的技术标准,要符合《贷款通则》、《商业银行法》和其他规定,一个产品推出来全国都一个标准,而小企业管理不规范、信息不透明,抵押物也不充足,经营情况不易评估,贷款风险难以控制,用贷款标准去衡量这些小企业往往难以达标。

  3.成本不对称:银行办理大额度贷款和小额度贷款的工作程序是一样的,办理小额度贷款的工作成本相对就比较高,和收益难以匹配,而实际上银行也没有那么多的信贷人员。所以银行没有办法办理太多的小企业贷款业务。

  (二)中小企业自身存在的两个问题

  1.财务管理不规范信息不透明,缺乏足够经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。这些小企业大多数成立时间短、规模小、以家族形式存在的多,缺乏人才支撑。中小企业贷款从贷款用途看,86%用于维持和扩大生产,有8%用于技术改造,经营风险高,经营超过10年的仅占24%。

  2.缺少可抵押的有效的担保物。65%的小企业属于商贸企业,固定资产较其他行业少,企业地处乡镇的所在地,土地是集体的、厂房无房证、住宅是宅基地,房地局不给发证,设备无购买发票、营业执照是个体工商户,即使有土地证也是租赁形式无法办理抵押。所以小企业贷款难实际是难在了担保上面。

  四、担保机构一个宗旨:解决中小企业融资难

  中小企业信用担保是破解融资难的重要途径。我们国家的政策是用促进担保行业发展以达到解决中小企业融资难进而促进中小企业发展的目的。国家要求设立包括中央地方财政出资和企业出资联合组建的多层次的中小企业融资担保基金和担保机构。截至2009年底全国担保机构数量达到4000多家,贷款担保的规模超过1万亿元。

  担保公司是为解决中小企业贷款难应运而生的,它经营的是信用,管理的是风险。银行与担保公司合作的担保贷款在发生不良时基本是由担保公司承担100%的责任。这样经过长期合作,银行与担保公司之间互相取得信任。担保公司与银行之间相互推荐客户,经得双方都同意后在相对短的时间内中小企业即可获得所需资金。银行与担保公司均可受益。担保公司经过十多年的探索,已经针对中小企业群体的融资担保探索积累了经验、形成了技术,而且在中小企业担保贷款的过程中存在三个不同时:贷款担保不是同一天发生的;也不是同一天到期;到期的客户又不是同一天都不还钱。担保公司也要求具备充足的资本和提取相应的风险准备金,保持良好的安全性和流动性,具备偿付能力,能够保障银行贷款的安全。

  “十二五”期间我们国家市场化改革必将进一步深化,要真正地转变经济增长方式必将大力发展民营经济,下一步中国将走城市化、城镇化、城乡一体化道路,广大中小企业应瞄准新的产业特征,为国家的未来需求进行配套,同时更希望地方政府大力发展担保机构促进中小企业快发展大发展。

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