中国经济导报：缓解小微融资难：哈尔滨亮出“均信模式”

    中国经济导报讯（倪馨）近年来，我国适时适度预调微调，加强信贷政策与产业政策的协调配合，加大结构性减税力度，重点支持实体经济特别是小型微型企业。但当前，一些企业特别是小型微型企业经营困难增多。今年，我国将继续认真落实和完善支持小型微型企业和个体工商户发展的各项税收优惠政策。

　　当前，在国内外经济形势复杂多变的情况下，黑龙江省融资性担保事业不断发展，现已成为中小企业特别是小微企业融资的重要助推力量。全省110家融资性担保机构3年累计担保金额800多亿元，服务企业2万多户。全省近30家开展小额贷款业务的政策性担保机构，累计发放小额贷款50多亿元，扶持下岗失业自谋职业自主创业人员近20万人。

　　在黑龙江省融资担保机构中，哈尔滨均信投资担保股份有限公司显得很突出。这家成立时间不到10年、年平均注册资本仅为8020万元(2011年末刚增加到2亿元)的担保机构，9年多来支持了上万家小微企业的创业和发展，累计办理担保业务1.3万多笔，担保总额近70亿元，增加GDP60亿元、增加销售收入175亿元、增加就业岗位8万个、增加利税17亿元，而且没有给银行带来一笔不良贷款。

　　定位于小微企业

　　中小企业融资难主要难在小企业。小企业融资是传统的借贷低端市场，小微企业融资担保更是一个新的服务领域。

　　据哈尔滨均信投资担保股份有限公司董事长李明中介绍，成立之初时均信公司注册资本只有1100万元，但公司仍然坚定了以小微企业为主要服务对象、与银行合作互补、与政策性担保机构错位经营的发展方针，目前虽然资本已增加了10多倍，但均信仍然继续扎根于小微企业的广袤土壤。公司每年所服务的几千家客户当中，1/3以上是处于创业阶段的小微企业。

　　“我们公司成立以来所办理担保业务中，单笔担保额在100万元以下的业务始终占到公司业务总量的80%以上。可以说，我们是真正为小微企业服务的担保公司。”李明中表示。

　　资信评价与反担保

　　均信开展小微企业担保，提倡两个不依赖，即不依赖财务报表、不依赖抵押物。

　　如果不能从技术上破解小微企业资信评价方式，把它真实的经营情况挖掘出来，为小微企业服务就是一句空谈。

　　均信担保站在和企业平等的角度，采用灵活多样的调查方式，通过多渠道信息收集、针对性的现场核查和交叉验证，对借款人真实的经营情况进行客观评价。很多来均信申请贷款担保的客户连账都没有：对于个体工商户，其经营都是现金往来，缺乏相关凭证，就采取抽取日记账和存折等方法核算现金流量；对微型企业，要帮其理顺财务凭证、还原经营信息，也从侧面帮助企业提升了管理水平；对有一定规模的小微企业，重点在核实资产和经营的真实状况。同时公司还将借款人的非财务因素纳入考察范围，了解经营者家庭情况和社会信用情况，把握其还款意愿。这样均信就把那些诚实守信和有真实业绩的小微企业纳入了担保范围，解决了担保准入问题。

　　小微企业可抵押资产不充足，手续也不全，均信担保不依赖抵押物，而是对企业资产、经营者个人资产和各种权益组合授信，根据企业资产和经营特点量身订做适宜方案，采取灵活多样的反担保措施，如对集体土地和耕地的使用权和承包经营权用协议方式设定抵押，对商贸流通企业采用仓单和存货质押，对商铺经营采用经营权质押和联保，对公用事业采用收费权质押，对超市和大企业的供应商采用应收账款质押，以及采用林权、矿权、股权和第三方保证等多种方式。这样均信就把各种经营类型的企业都纳入了担保范围，把借款人的各种资源转化为有效的反担保能力，既防范了担保风险，又解决了企业担保难的问题。

　　采访中，李明中向记者举了一些例子。比如，公司对农户采用承包耕地转租权抵押和联保的方式，为农户和农业合作社提供贷款担保，用于购买农业生产资料、扩大种植规模和农产品深加工。又如，公司在黑龙江双城与工商银行、雀巢公司、奶农和地方政府开展四方合作，由雀巢提供奶农名单、工商银行向奶农提供奶牛贷款，均信公司提供贷款担保，奶农定向为雀巢供奶，采用奶款质押和奶农四户联保的方式进行反担保，政府还为贷款进行贴息，通过这种方式有效地缓解了奶农融资难，也促进了地方乳业的健康发展。

　　小微企业+担保+银行

　　均信担保最初只有农村信用社这一家合作银行机构，随着时间推移，各银行机构对均信和均信所开展的小微企业担保越来越认同，合作越来越积极。均信和各家银行合作，全部是承担100%的责任。在合作中均信通过细致的保前调查协助银行做好贷前调查，牢把审批关确保担保质量，主动做好保后跟踪，贷款逾期时第一时间代替企业向银行清偿本息，没有给银行带来一笔不良贷款和一分钱的损失，信用得到各家银行认可。

　　目前公司担保合作银行近20家，既有哈尔滨银行和龙江银行这样的地方商业银行，也有全省各地的农村信用社，还有大兴安岭农商行、黑河农商行、延寿融兴村镇银行、双城惠民村镇银行和五常惠民村镇银行等重点服务三农的银行；既有工行、中行、交行等国有大型商业银行，也有国开行、农发行等政策性银行，以及招商、兴业、浦发、广发、营口银行等股份制商业银行。均信根据各家银行的风险偏好，结合其贷款产品特点和市场需求实际，开发相应的担保产品，达到小微客户贷款找均信，均信担保选银行，形成客户、银行和担保公司共赢的良好局面。与银行合作最高放大倍数达到10倍，有效地为小微企业拓宽了融资空间。

　　打包增信再担保

　　为突破担保授信瓶颈，扩大担保空间，均信担保引入全国首家再担保机构——东北再担保公司开展再担保合作。2009年12月，东北再担保为均信担保在哈城郊信用联社一次性打包增信6亿元，这是当时全国第一例打包增信再担保业务，起到良好的示范作用，目前双方合计再担保金额已达10.97亿元。为均信公司在银行增加了授信空间，满足了更多客户的融资需求，也没有给再担保带来任何风险，让银行放心、再担保满意，实现了合作共赢。

　　目前，公司与黑龙江省鑫正担保集团正在推进在哈尔滨银行开展再担保合作。

　　分支网络不断扩大

　　在为广大小微企业服务过程中，均信探索出一级法人制的“总部+分公司”的组织方式，总部行使审批平台、管理平台、技术平台和服务平台的职能，分公司行使市场开发、业务受理、保前调查和保后跟踪职能，公司以标准化管理的方式不断扩大担保分支机构网络，服务触角更加贴近小微企业客户，实现了担保服务进街区、进乡镇、进广大小微企业的良好局面。目前公司已设立了20家担保分公司，未来1～2年内拟将分支机构数量扩大至30家。

　　通过这些担保分支机构，均信的服务范围不但覆盖了哈市8区10县，还辐射到黑龙江省60多个县域地区。近年来公司以“立足哈尔滨、服务黑龙江”为发展方向，加强了对全省县域经济的服务力度，结合当地优势产业和特色经济，通过对带头企业的“点式开发”、对产业链的“链式开发”、和对产业聚集区的“片式开发”，加大业务拓展力度。同时加强与金融办、工信委等政府机构、中小企业协会、行业协会、商会以及银行机构的合作，多方携手支持小微企业，担保业务覆盖到几十个县域地区，越是在“金融洼地”，越是在“服务盲区”，均信就越受到当地小微企业的欢迎。

　　实施标准化管理

　　均信在发展中努力健全内部控制和风险管理体系，树立了“质量、规模、效益”协调发展的理念，以风险防控为第一经营原则，坚持金融企业稳健和审慎经营理念，全员培养合规意识，注重突出内部控制各个环节的制衡和监督原则，形成对风险的事前防范、事中控制和事后监督纠正的动态机制，建立了决策科学、运行稳健、监督有效的内部控制管理机制。

　　公司在管理上针对小微企业特点，推行“十九八”工作法：

　　——小微企业十看。一看客户人品合法合规；二看所有者权益增减趋势；三看经营效益可靠程度；四看现金流量变化；五看存货结构；六看纳税增减；七看用电变化；八看反担保措施；九看发展阶段；十看品牌技术。

　　——九种拒绝提供担保。一是材料弄虚作假；二是资金用途不合理；三是信用记录不好；四是超范围经营；五是资产负债率过高；六是有经济纠纷；七是生产经营趋势恶化；八是申请担保额超过净资产；九是不能没有反担保措施。

　　——八项要求。担保项目调查四项要求和项目审查四项要求。

    调查四项要求：一到，到现场实地考察，按照提纲进行核实；二面，项目涉及人员面谈面签；三透明，借款人、产权人、相关人(用款人、保证人、配偶、挂靠人、委托人等)相互透明；四落实，经营场所、借款用途、还款来源和反担保措施落实。

　　审查四项要求：一是审查经营证照情况；二是审查借款人还款能力；三是审查反担保措施可行性；四是审查调查报告是否表达了该项目的实际和特点，担保初步意见是否合理。

　　另外，公司还制定了八道“防火线”，以确保担保全过程可控。

　　打造职业担保队伍

　　均信以团队职业化为建设方向，按照“品质好、业务通、办事快”的要求，培养建立了一支近200人的平均年龄29岁、85%以上具有大学本科学历的职业化担保队伍。公司建立了系统化的人员录用、培训、使用、考核和选拔的用人制度，在培训中使用自己编制的教材、有内部的师资队伍，结合大量的担保实例，让大学生从头学起，全面培养风险意识和合规意识，打下扎实的业务基础。

　　除基础培训外，均信还有定期培训、分层培训和特长培训，通过持续的培训和大量的担保实践，员工成长的速度很快。公司还不断完善激励和约束制度，把员工个人收入与担保业绩和风险双向挂钩，加强业务考核的科学性。

　　探索更加科学的担保体制

　　均信公司2002年设立时，是黑龙江省第一家民营商业性的担保机构。2006年，公司进行了股份制改造，成为黑龙江省第一家股份制担保公司。2008年，哈尔滨市政府向均信担保投资1000万元，公司成为一家政府资金引导、社会资本参与、市场化运作的新型担保机构。2011年，哈尔滨市政府又向公司增加投资1500万元。市场化和商业化运作是公司发展的灵魂，股份制治理使公司步入了规范发展的轨道，政府注资入股增加了公司的社会公信力，这种新型的担保体制促进了公司的快速健康发展。

　　均信也正在努力把自身建设成为股权多元、服务高效、审慎监管、风险可控的新型金融机构。

　　2011年，均信为近2000户小微企业提供融资担保18.2亿元，同比增长23%；年末在保余额14.2亿元，同比增长34%；主营业务收入6157万元，同比增长37%；缴纳税收980万元，同比增长32%；期末风险准备金余额7658万元，同比增长26%，实现了健康可持续发展。

　　均信担保所开展的小微企业融资担保服务，促进了一大批个人创业经营，也扶持了很多小微企业成长壮大和创新发展，推动了创业就业和经济结构调整。业内人士表示，只要建立了对小微企业担保的核心能力，这个传统的借贷低端市场不但能做，而且市场非常广阔。

　　李明中向本报记者表示，均信担保将始终坚持以广阔的小微企业融资服务需求为导向，以风险管理能力和创新服务能力为核心，以市场化运作的可持续审慎经营模式为基础，以融资担保为依托，以多样化服务为手段，按照“立足哈尔滨、服务黑龙江、走向全中国”的发展方向，进一步缓解小微企业融资难。