哈尔滨均信融资担保股份有限公司
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做好贷时审查的要点

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  • 发布时间:2021-05-06 16:54
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做好贷时审查的要点

【概要描述】   今天审贷人员每天都在与风险博弈,但风险却似乎从未停止,有时候你以为你已经掌控了风险,但到最后你可能会发现风险并非你想象中那么有规律可循。所以贷时审查是风险控制的关键,它是风险准入的第一道防火墙,也是防范风险的第二道防火线。因此,贷时审查应该揭示风险,并提出明确的审查意见,做到条理清晰,主次分明。所以今天想给大家说说贷时审查的内容及其要点。 一、什么是贷时审查

  贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出审核意见,按规定履行审批手续。当企业借款计划经审批后,在实际用款时,仍需逐笔审查贷放,它必须在银行调查研究,充分掌握企业和市场情况的基础上,根据企业的借款计划,就企业贷款的目的,用途,及经济合理性作出进一步审查,来确定贷与不贷。 二、贷时审查的主要内容

  1、借款人提供的一切有效证件是否在有效期限内;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。

  2、借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符。

  3、贷款用途是否合法合规,金额、期限、利率是否合规。

  4、法人公章、法定代表人或授权代理人的印章是否真实。

  5、借款人财务状况、信誉状况、企业发展前景及内部管理是否良好。

  6、抵(质)押物是否真实;保证人资格、能力是否可靠。

  7、操作程序是否正确,各级审批是否越权。 三、贷时审查的原则

  1、全局性

  信审员在审查贷款时需要具有全局性,站在整个项目的高度上考虑问题,以点及面,从项目的定位、投放、意义进行考量。首先考虑项目定位是否恰当,在信审员眼中项目没有大小之分,项目无论大小都需要把它放在宏观经济、、信贷政策、市场环境等背景中去考量。再考虑项目对本行的意义。 2、专业性

  一般来说,信审员对于银行的各类业务的特点都是了如指掌,了然于心的,他们都具有丰富的专业经验,因此,在一个信贷项目归入某一特定的信贷门类时,信审员都会考量这个项目是否符合对应的专业要求,如不符合要求则代表项目存在风险。 3、适度贷款原则

  有时候信贷经理上交了资料,过了审贷会后就会找信审员来抱怨一番。一般来说如果信审员让信贷经理去补齐资料,那多半是现在的这些资料不足以证明这个客户的全部问题,或不足以揭示方方面面的风险,那么信贷经理乖乖补交资料就好,但如果信审员义正言辞地表示拒绝,那可能意味着这个客户真的具有很高的风险性! 4、重视财务分析原则

  银行执行审贷分离制,一般审查员不会直接接触客户,通常情况下,跟客户有直接联系的大多都是信贷经理,而审查员大多是通过信贷经理提交上来的资料去进行判断的,所以在审查时,信审员要对信贷经理提交的资料进行深入的分析与审查,尤其是要重视对客户财务状况的审查,了解客户的生产经营情况,通过审查企业的财务状况及时发现风险,提出意见。 四、如何做好贷时审查

  1、在对客户信用状况进行审查时,我们可以根据客户的调查报告和调查表,并借助中国人民银行信贷登记咨询进行查询,审查客户的借款,负债和担保情况。在对客户财务状况审查时,可以通过审查客户的财务报表来进行分析,以此来判断客户的财务能力,揭示风险,更好的做到贷时审查。

  2、可以成立专业的审查团队,熟练掌握财务分析等相关的知识,其次对于一些信贷规模较大的,我们应充分运用大数据分析工具,争取实现小银行大平台审查模式,对于一些贷款审查人员,我们可以赋予其独立的审查权限,检查贷款报告真伪,不受外界信息干扰,为“贷款审批委员会”审批决策,提供强有力的保证。

  3、作为风险防控的重要一环,岗位人员应对贷时审查起到承上启下的作用,可以独立行使审查职权,对不完善的信贷资料,要根据法律法规,监管要求,规章制度要求客户经理及时补充,并对“贷前调查”所获取的信息进行及时排查,将这些数据再“审查报告”中体现出来,为“贷审会”和“有权签批人”提供有力支撑。 五、撰写贷时审查报告的要求

  1、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确,符合内外部管理要求;

  2、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好;

  3、评审结论合理,符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则。

  4、主要风险点突出、化解措施适当。 六、贷时审查报告涵盖内容

  1、掌握授信业务背景

  分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态,在同业的授信额度、贷款状态;本次前台经营部门申报的授信方案基本情况,品种、金额、期限、担保。

  2、审查行业、经营风险

  分析客户所处行业当前走势、监管要求,其行业地位、经营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势,

  3、财务风险审查

  通过对财务数据的确认、比较、分析,总结客户资产财务状况及特点,预判发展趋势,考察到期偿债能力;

  4、考虑授信方案设计要求

  通过对借款原因、还款能力的审查分析,判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债;审查担保合法性、有效性;

  5、总体评价,明确审查结论

  复核评级结果;总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论.

  世界上没有同一片叶子,也没有完全一样的风险,每一笔贷款业务都是一个新的风险,你都要重新认识他。总之,贷时审查是一个复杂而繁琐的过程,银行的每一笔贷款项目都如同一件珍藏品,需要我们细细品鉴才能发现真伪。

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  贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出审核意见,按规定履行审批手续。当企业借款计划经审批后,在实际用款时,仍需逐笔审查贷放,它必须在银行调查研究,充分掌握企业和市场情况的基础上,根据企业的借款计划,就企业贷款的目的,用途,及经济合理性作出进一步审查,来确定贷与不贷。 二、贷时审查的主要内容

  1、借款人提供的一切有效证件是否在有效期限内;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。

  2、借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符。

  3、贷款用途是否合法合规,金额、期限、利率是否合规。

  4、法人公章、法定代表人或授权代理人的印章是否真实。

  5、借款人财务状况、信誉状况、企业发展前景及内部管理是否良好。

  6、抵(质)押物是否真实;保证人资格、能力是否可靠。

  7、操作程序是否正确,各级审批是否越权。 三、贷时审查的原则

  1、全局性

  信审员在审查贷款时需要具有全局性,站在整个项目的高度上考虑问题,以点及面,从项目的定位、投放、意义进行考量。首先考虑项目定位是否恰当,在信审员眼中项目没有大小之分,项目无论大小都需要把它放在宏观经济、、信贷政策、市场环境等背景中去考量。再考虑项目对本行的意义。 2、专业性

  一般来说,信审员对于银行的各类业务的特点都是了如指掌,了然于心的,他们都具有丰富的专业经验,因此,在一个信贷项目归入某一特定的信贷门类时,信审员都会考量这个项目是否符合对应的专业要求,如不符合要求则代表项目存在风险。 3、适度贷款原则

  有时候信贷经理上交了资料,过了审贷会后就会找信审员来抱怨一番。一般来说如果信审员让信贷经理去补齐资料,那多半是现在的这些资料不足以证明这个客户的全部问题,或不足以揭示方方面面的风险,那么信贷经理乖乖补交资料就好,但如果信审员义正言辞地表示拒绝,那可能意味着这个客户真的具有很高的风险性! 4、重视财务分析原则

  银行执行审贷分离制,一般审查员不会直接接触客户,通常情况下,跟客户有直接联系的大多都是信贷经理,而审查员大多是通过信贷经理提交上来的资料去进行判断的,所以在审查时,信审员要对信贷经理提交的资料进行深入的分析与审查,尤其是要重视对客户财务状况的审查,了解客户的生产经营情况,通过审查企业的财务状况及时发现风险,提出意见。 四、如何做好贷时审查

  1、在对客户信用状况进行审查时,我们可以根据客户的调查报告和调查表,并借助中国人民银行信贷登记咨询进行查询,审查客户的借款,负债和担保情况。在对客户财务状况审查时,可以通过审查客户的财务报表来进行分析,以此来判断客户的财务能力,揭示风险,更好的做到贷时审查。

  2、可以成立专业的审查团队,熟练掌握财务分析等相关的知识,其次对于一些信贷规模较大的,我们应充分运用大数据分析工具,争取实现小银行大平台审查模式,对于一些贷款审查人员,我们可以赋予其独立的审查权限,检查贷款报告真伪,不受外界信息干扰,为“贷款审批委员会”审批决策,提供强有力的保证。

  3、作为风险防控的重要一环,岗位人员应对贷时审查起到承上启下的作用,可以独立行使审查职权,对不完善的信贷资料,要根据法律法规,监管要求,规章制度要求客户经理及时补充,并对“贷前调查”所获取的信息进行及时排查,将这些数据再“审查报告”中体现出来,为“贷审会”和“有权签批人”提供有力支撑。 五、撰写贷时审查报告的要求

  1、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确,符合内外部管理要求;

  2、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好;

  3、评审结论合理,符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则。

  4、主要风险点突出、化解措施适当。 六、贷时审查报告涵盖内容

  1、掌握授信业务背景

  分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态,在同业的授信额度、贷款状态;本次前台经营部门申报的授信方案基本情况,品种、金额、期限、担保。

  2、审查行业、经营风险

  分析客户所处行业当前走势、监管要求,其行业地位、经营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势,

  3、财务风险审查

  通过对财务数据的确认、比较、分析,总结客户资产财务状况及特点,预判发展趋势,考察到期偿债能力;

  4、考虑授信方案设计要求

  通过对借款原因、还款能力的审查分析,判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债;审查担保合法性、有效性;

  5、总体评价,明确审查结论

  复核评级结果;总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论.

  世界上没有同一片叶子,也没有完全一样的风险,每一笔贷款业务都是一个新的风险,你都要重新认识他。总之,贷时审查是一个复杂而繁琐的过程,银行的每一笔贷款项目都如同一件珍藏品,需要我们细细品鉴才能发现真伪。

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