让小微企业开户告别“难、慢、烦”

　　今年年初，一些小微企业反映商业银行以风险防控为由提高开户门槛，要求小微企业具有固定经营地址或者出具各种证明文件等，导致小微企业开户出现“难、慢、烦”的情况。

　　针对这些情况，人民银行已采取探索简易开户试点、推行开户负面清单、推动开户与企业开办业务联动、加强事中事后风控能力、加强账户服务监管、减免账户服务费用等措施，坚决治理小微企业开户难问题，取得阶段性成效。开户数量显著提升，开户用时大幅缩短，开户费用明显降低，开户投诉明显下降。

　　“没想到银行对我们小微企业如此支持，开户流程如此顺畅。”今年8月，北京诺涵康健生物技术有限公司因财务结算需要，在农业银行申请开立单位账户。该公司法人张先生说，通过企业掌上银行预约开户十几分钟后，便收到客户经理的电话，详细告知了其开户所需资料和资费标准。农业银行工作人员及时上门了解客户情况和需求。张先生在预约后第三日便到营业网点办理了开户手续，通过小微企业绿色通道，只需要一次签名盖章，不到30分钟就全部办理完成。

　　数据显示，2021年前三季度，企业(含个体工商户)开户共1047.4万户，同比增长21.8%;开户用时缩减至1至3天，同比平均压缩60%，大部分银行开户费用减免在200元以内。

　　在总结各地经验的基础上，人民银行10月中旬印发了《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)，统筹银行账户优化服务和风险防控，将优化小微企业账户服务作为金融支持实体经济发展的基础性举措，指导商业银行增强小微企业服务意识，加强银行账户事中事后管理，为小微企业提供安全、优质的银行账户服务。

　　人民银行支付结算司有关负责人表示，本次出台的《指导意见》按照“放得开、管得住、服务好”原则，提出18条改进开户服务意见。一方面，督促商业银行抓好银行账户风险防控，切实压降涉嫌为违法犯罪活动提供资金转移服务的账户数量;另一方面，引导商业银行不断完善制度、业务流程和系统功能，为确有正常合理支付需求的客户提供优质的账户服务。

　　开户难背后：

　　老问题叠加新因素

　　对于小微企业反映的开户难问题，人民银行组织调查后发现，其背后既有商业银行服务不到位的原因，又有小微企业注册成本低、身份难以识别、经营活动不固定，易被不法分子用于转移电信网络诈骗和跨境赌博等违法犯罪资金的原因。“老问题叠加新因素”使得开户服务薄弱环节问题突出。

　　特别是2020年10月公安部会同工信部、人民银行等部门开展“断卡”行动，全国共查处买卖银行卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名，查获用于转移涉诈资金的小微企业账户5.4万户。在此情况下，商业银行普遍加强账户风险管理，提高了对小微企业异常开户情形的审核。

　　“商业银行采取的相关审核措施具有合理性和必要性，但有些商业银行事中事后风险防控能力薄弱，只能简单地将相关责任和任务集中于开户环节，‘一刀切’地向小微企业提出不合理或者超出必要限度开户审核要求，加之宣传解释不足，造成小微企业的误解和困扰。”人民银行支付结算司有关负责人说。

　　对于小微企业而言，开户是一项最基础的金融服务，是企业开展经营活动、获取其他各项金融服务的前提。事实上，不少银行围绕“六稳”“六保”要求，在开户方面做实做细小微企业服务工作，推出了一系列专属、创新账户服务。

　　“我本以为开户这样的大事应该是手续繁琐、流程长，没想到能这么快。”重庆市爵界企业管理咨询有限公司法人廖女士说，“来之前还担心在银行花费太多时间，结果不到半小时就全部办完了，这下我能全身心投入到生产经营了。”廖女士使用的是工商银行针对中小微企业推出的中小微企业线上线下一体化便捷开户服务。该服务针对中小微客户特点优化开户流程的同时引入各项新技术，支持电子营业执照实时信息共享、线上化认证开户意愿、心仪账号任意选等功能，实现企业开户业务纸质营业执照“免携带”、纸质申请书“免填写”、柜员营业执照信息“免录入”的“三免”模式，减少客户纸质资料提供，开户速度大大提升。

　　18条措施：

　　保障正常合理账户服务需求

　　提升开户服务便利度的前提是遵循“风险为本”原则，但不能因风险防控而影响正常的账户服务。对此，本次出台的《指导意见》提出五方面18条具体措施，指导银行在风险可控的前提下优化和重塑银行账户管理机制和流程，有力保障小微企业正常合理的账户服务需求，助力小微企业发展。

　　一是聚焦流程优化，提升服务便利度。指导商业银行采取差异化的客户尽职调查方式，避免不合理的开户证明文件要求。鼓励商业银行推行简易开户服务，保障无固定经营场所、无固定办公人员等初创小微企业的账户需求，通过运用科技手段、对接“一网通办”平台等措施，进一步提升账户业务办理便利度。

　　二是聚焦服务公开，增加服务透明度。从开户服务事项、开户服务负面清单、账户服务监督电话三方面推进开户服务公开，接受社会公众监督，要求商业银行执行小微企业账户服务费减免规定，及时跟踪小微企业开户全流程进度，探索建立异常开户复核制度，保障小微企业开户权益。

　　三是聚焦风险防控，提高风控精准度。要求商业银行强化账户事前事中事后全生命周期管理，建立账户分类分级管理体系，加强对可疑涉诈涉赌账户的识别管控，持续开展涉案账户倒查核查，提升银行账户风险防控能力。

　　四是聚焦机制建设，推进管理长效化。从质效考核、责任划分、质量管理、宣传教育等四方面，推进账户管理常态化，从根本上提升商业银行风险防控和优化服务的能力，提出了包括健全账户业绩考核指标体系、建立内部全链条责任追究制度、建立常态化账户管理质量保障机制等措施。

　　五是聚焦责任落实，确保意见落地见效。要求商业银行要统筹做好优化银行账户服务和风险防控工作，切实承担银行账户管理主体责任，有效解决小微企业开户难点和堵点。人民银行分支机构要落实属地监管责任，对制度落实不到位的商业银行追究相应责任。

　　靶向治理：

　　平衡简易开户与风险防控

　　在2019年人民银行全面取消企业银行账户开户许可以后，商业银行独立承担企业银行账户服务主体责任。近年来，居家办公类和互联网等初创小微企业增多，但这些企业往往缺乏正规办公场所和实体贸易背景，部分企业无固定经营地址、无固定办公人员、无生产经营物料，经营特征与涉案企业账户特征较为相似，给商业银行的尽职调查带来较大困难。

　　对于此类客户，有的商业银行“因噎废食”，为了所谓绝对安全而不加辨别地拒绝;有的商业银行“挑肥拣瘦”，以防风险为由选择性服务;也有的商业银行“来者不拒”，为了拓展业务而不顾潜在风险。央行支付结算司有关负责人表示，这些问题说明一些商业银行在平衡优化账户服务和防范账户风险方面做得还不够，账户风险识别和事中事后管理能力还有待加强。

　　该负责人表示，为统筹做好银行账户风险防控和优化银行账户服务，今年年初，人民银行首先在上海、重庆、浙江等地探索开展“简易开户”，采取包容审慎监管，实现账户风险防控与优化小微企业服务的有机统一。针对一些小微企业与涉案账户相似度高、可提供客户身份识别资料较少且账户功能需求小的特点，商业银行适当放宽开户条件，合理控制账户功能，实行专门类别管理，建立事前承诺、事中监测和事后管理的全生命周期管理机制，“靶向”治理小微企业尤其是“互联网+”等新兴业态的初创小微企业开户难问题。

　　从具体措施来看，事前，小微企业承诺依法开立和使用银行账户，商业银行综合运用各类渠道和人脸识别等技术核验企业及法人信息，实现让数据“多跑路”，让企业少提交资料。商业银行通过企业信息联网核查、联网核查公民身份信息、地方政府信息平台以及互联网地址搜索、人脸识别等方式，核验小微企业工商注册登记、纳税、注册或联系地址、法人身份信息及手机号、社保、水电煤等相关信息，同时，通过行业风险共享系统或与公安建设的风险信息系统，核验异常开户主体、涉案账户及其关联主体等信息。事中，商业银行对简易账户单独标识，约定账户功能，重点开展交易监测。银行根据对小微企业的客户身份核实情况和资金支付需求约定账户功能和支付限额，确保账户风险可控，并纳入可疑交易监测名单，重点防范账户被用于违法犯罪活动。事后，商业银行及时根据企业情况补充完善后续客户身份核实措施，升级账户功能，满足企业正常资金结算需要。对于出现的可疑交易账户，及时按照规定采取风险处置，阻断可疑资金转移。

　　开户服务负面清单：

　　大幅提升小微企业开户成功率

　　2021年2月，人民银行在广东省探索推出小微企业开户负面清单试点，参考借鉴国内外负面清单经验，由商业银行自主向社会公开开立服务规范负面清单，建立为小微企业提供账户开立服务的底线标准，约束商业银行设置不合理开户条件、开户资料要求告知不规范、开户审核标准不透明等不当服务行为。

　　据悉，广东省负面清单试点取得积极成效，社会反响良好。小微企业开户成功率大幅上升，近99%的小微企业在3个工作日内完成开户，小微企业开户满意度在98%以上。

　　为全面推广此项试点，人民银行在《指导意见》中明确鼓励商业银行深入梳理并排查与小微企业身份识别无关或与评估账户潜在风险不相称、不合理的业务办理流程和服务行为，向社会公示本行账户服务负面清单，接受社会监督，并同步印发《小微企业银行账户开立服务规范负面清单指引》。

　　负面清单内容直击小微企业开户过程中面对的诸多痛点问题，如不得仅以注册地址为集中登记地、以自有或租赁房屋作为经营地址等理由拒绝小微企业开户，不得仅以小微企业法定代表人或负责人户籍所在地为异地等理由拒绝开户，不得要求小微企业存入大额存款、达到一定经营规模或绑定销售相关产品及服务等作为开户附加条件等。

　　值得注意的是，开户服务负面清单不同于以往的强制性行政命令管理方式，通过推动商业银行就提供服务过程中明显不合理行为达成共识、形成底线标准后，依靠商业银行内部管理机制和外部监督约束机制双重机制相互作用，共同推动底线标准得到有效执行。

　　人民银行支付结算司有关负责人表示，这种模式既能保障行政管理对商业银行与企业之间市场行为的最小干预，又通过建立底线标准方式为商业银行面向小微企业提供银行账户服务建立了基本质量标准和服务规范，构建了“行政监管”“银行自律”“社会监督”，齐抓共管的银行开户服务管理格局。