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10月份企业贷款增长明显助企纾困政策持续显效

　　11月10日，人民银行发布的最新金融统计数据显示，10月末，广义货币(M2)余额同比增长11.8%，增速比上月末低0.3个百分点，比上年同期高3.1个百分点。　　10月份，人民币贷款增加6152亿元，受基数较高等因素影响，同比少增2110亿元。10月末，人民币贷款余额同比增长11.1%。　　10月份，社会融资规模增量为9079亿元，社会融资规模存量同比增长10.3%。1至10月累计来看，金融继续为实体经济提供有力支持。1至10月份，人民币贷款累计增加18.7万亿元，同比多增1.15万亿元。1至10月份，社会融资规模增量累计为28.7万亿元，比上年同期多2.31万亿元。　　对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，10月末M2同比增速继续维持高位，同时企业信贷尤其是中长期贷款增长明显，货币金融环境继续为经济提供有力支持。中国民生银行首席经济学家温彬认为，10月份金融数据受到了季节性因素的影响，同时也在新发疫情不断出现扰动生产消费下，市场主体预期仍然较弱。逆周期政策将继续加力显效，为实体经济提供更有力支持，进一步推动基建、制造业、房地产等领域的信用修复扩张，激活市场主体活力，助力经济运行保持在合理区间。　　企业中长期贷款维持较高景气度　　从贷款数据看，东方金诚首席宏观分析师王青表示，10月份信贷表现，主要有三方面原因：一是新发疫情不断出现扰动经济运行，对工业生产、居民消费等影响较大，抑制相关信贷需求;二是10月份商品房销售环比走低，对居民中长期贷款的拖累加剧;三是9月份信贷大幅放量，部分透支10月份信贷需求。另外，去年同期新增贷款规模基数偏高，也是今年10月份信贷同比较大幅度少增的一个重要原因。　　分部门看，企业贷款仍为新增信贷的重要支撑，尤其是中长期贷款维持较高景气度。10月份企(事)业单位贷款增加4626亿元，同比增加1525亿元。对于企业信贷需求延续扩张，周茂华表示，这主要是由于基建稳投资、扩内需、助企纾困等政策持续落地，引导金融机构加大对企业的支持力度。　　数据显示，10月份居民贷款表现较弱。王青表示，10月份楼市继续处于低迷状态，受此影响，当月仅新增居民中长期贷款332亿元，为今年5月以来最低，且同比少增3889亿元，是信贷数据的主要拖累项。此外，10月份居民短贷减少512亿元，疫情反弹扰动居民消费活动是重要原因。　　社融方面，10月份，新增社融9079亿元，同比增长7.3%。温彬认为，其中表内人民币贷款和政府债券融资是10月份新增社融的主要拖累，信托和委托贷款仍为重要支撑。　　M2增速维持高位　市场流动性合理充裕　　10月份，M2同比增长11.8%，增速比上月末低0.3个百分点，比上年同期高3.1个百分点，市场流动性维持合理充裕。周茂华认为，M2增速仍维持高位，这显示货币政策对实体经济的支持力度不减，继续为经济复苏提供有力支持。　　温彬分析认为，一方面，在稳增长政策持续发力和加快推动下，对公信贷投放和非标融资维持一定景气度，有助于拉动M2增速;另一方面，在缴税大月以及5000亿元专项债发行等影响下，10月份财政存款增加1.14万亿元，对基础货币形成回笼效应，叠加去年同期高基数，10月份M2增速环比小幅回落。　　10月末，M1同比增速为5.8%，在上年同期增速基数下行背景下，仍较上月末放缓0.6个百分点。王青认为背后有两个原因，首先，M1增速走势与楼市关联度较高。10月份楼市销量仍较低迷，这会直接影响房企销售回款，进而对M1增速形成下拉效应。其次，10月份疫情波动仍对企业经营带来一定不利影响，这也会抑制M1增速。　　“本月M2-M1增速差在偏高的水平基础上进一步扩大，表明在财政金融政策充分发力下，M2增速继续维持高位，但受疫情等因素影响，实体经济活跃度不足。”在王青看来，下一步，宏观政策的重点将是在有效控制疫情波动的同时，着力促消费、扩投资，提升企业经营、投资活跃度，在供需两端畅通宏观经济大循环。

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支持民营企业金融机构不断向实发力

　　当前，民营经济已经成为推动我国发展不可或缺的力量，成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，在经济发展中具有至关重要的地位。　　今年以来，金融管理部门和金融机构共同发力，打出减费让利、畅通“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制、增加信用贷款投放、优化审核放贷业务流程等金融支持“组合拳”，强化民营企业金融服务，特别是加大对疫情期间暂时遇到困难的民营企业的支持力度，民营企业金融服务质效有效提升。　　党的二十大报告强调“两个毫不动摇”——坚持和完善社会主义基本经济制度，毫不动摇巩固和发展公有制经济，毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用。同时指出，优化民营企业发展环境，依法保护民营企业产权和企业家权益，促进民营经济发展壮大。　　在疫情冲击下，我国民营企业特别是小微企业遭遇发展困境。在市场看来，党的二十大报告重申“两个毫不动摇”，回应了民营企业的关切和期盼，可谓提振市场信心的“及时雨”。可以期待，在党的二十大报告的指引下，更多金融活水将精准流向民营企业，帮助市场主体恢复信心，增强发展动力。　　构建长效机制激活内生动力　　多年来，我国民营经济经历了从小到大、从弱到强的发展过程。截至2022年9月底，民营经济市场主体超过1.57亿，其中私营企业4740.8万户、个体工商户1.1亿户。这背后，有政策层面的大力支持，有市场主体的不懈努力，同时也有金融机构的鼎力相助。　　2018年民营企业座谈会以来，民营企业发展欣欣向荣，生存“土壤”不断优化。邮储银行研究员娄飞鹏对《金融时报》记者表示，近年来，金融管理部门更加重视民营企业发展，对普惠小微企业贷款设定监管目标，出台直达实体经济货币政策工具、延期还本付息等政策纾困助企，推动民营企业融资量增价降。　　为激活服务民营企业的内生动力，金融机构不断畅通“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。据了解，许多银行在年初就明确民营企业服务目标，合理提高业务考核权重，适当下放信贷审批权限。同时，明确尽职免责认定标准和免责条件，激发基层机构和工作人员服务民营企业的内生动力。　　长期以来，缺少抵押物、信用信息不完善是阻碍民营企业特别是中小微企业获得金融服务的根源。为此，越来越多金融机构立足企业经营实际，减少对抵押物过度依赖，增加信用贷款投放。同时，优化经营模式，通过数字化转型，积极开发线上金融产品，提高服务精准度和效率。　　“金融机构创新服务模式，突破传统信贷模式，通过人工智能、大数据等数字化技术提升金融服务质效，大大提升了民营企业融资可得性。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《金融时报》记者表示。　　数据显示，前三季度，银行新发放的企业类贷款中，有一半以上投向了民营企业。截至9月末，民营企业贷款余额59.7万亿元，同比增长12.4%。民营企业信用贷款同比增长28.7%，远高于民营企业贷款平均增速。　　民营企业融资难得到了有效缓解，融资成本也在稳步下降。《金融时报》记者了解到，许多银行专门为民营企业贷款配置了低成本资金，适当降低贷款利率;针对民营企业接续融资需求，推广续贷、循环贷等产品，降低企业贷款周转成本。同时，进一步规范银行信贷、担保、登记等环节的收费行为。前三季度，新发放民营企业贷款年化利率同比下降0.64个百分点。　　加大融资支持提振发展信心　　党的二十大报告进一步明确了民营企业的发展方向。对于金融业而言，要紧紧围绕“两个毫不动摇”向实处发力，着力缓解民营企业在融资过程中的痛点、难点、堵点。　　疫情冲击之下，民营企业特别是中小微企业面临生产经营困难，发展信心受到影响，市场预期一度低迷。娄飞鹏表示，一些民营企业正常生产经营活动开展受到疫情等因素干扰，成本压力上升、市场需求不足、对未来预期下降，影响了企业增加投资和扩大生产的意愿和能力。　　在这一背景下，金融机构要加大支持力度，提振民营企业发展信心。近日，在人民银行的支持和指导下，中国银行间市场交易商协会(以下简称“交易商协会”)继续推进并扩大民营企业债券融资支持工具(“第二支箭”)，支持包括房地产企业在内的民营企业发债融资。预计可支持约2500亿元民营企业债券融资，后续可视情况进一步扩容。　　“融资问题长期以来困扰着民营企业的发展壮大，提供多样化的金融支持工具，帮助民营企业融资环境改善，不仅在短期有助于扭转民企预期，也能够在中长期稳定民企信心。”中泰证券宏观首席分析师陈兴表示。　　事实上，为缓解疫情带来的影响，金融政策落地生根，不断加码，切实为民营企业带来真金白银的红利，而政策的支持也得到了市场的回响。中国中小企业协会近日发布的数据显示，10月份，中小企业发展指数为88.2，与上月持平。反映中小企业对未来发展信心的宏观经济感受指数和反映市场需求状况的市场指数均有回升。　　不过，要进一步增强民营企业发展动力，金融机构还需要继续在破解融资难题上下功夫。招联金融首席研究员董希淼告诉《金融时报》记者，民营企业融资难、融资贵问题涉及多方面因素。一是在经济下行和疫情双重冲击之下，其自身发展前景不明和信用不足制约其融资能力。二是针对性的创新金融产品还不足，信用评价体系不够完善;三是金融体系不健全以及金融服务中介机构不发达,不利于相关政策落地。因此，还要从信贷支持、直接融资、增信体系等方面发力，为民营企业改革发展创造更适宜的金融环境。　　记者在采访中了解到，目前许多银行通过推广预授信、平行作业、简化年审等方式，提高民营企业信贷审批、放款等环节时效性。运用人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技手段，挖掘内外部信息资源，为民营企业开发专属金融产品，满足民营企业不断发展的多样性、多层次的金融需求。周茂华表示，考虑到我国金融体系结构和民营企业现状，金融服务仍需要提升与民营企业发展的适配性，金融机构需要完善内部治理，创新金融产品，通过数字技术赋能经营与风控效率。　　此外，银保监会表示，下一步要坚持“两个毫不动摇”，不断优化民营企业发展的金融环境，督促银行保险机构进一步完善民营企业金融服务机制，持续提升民营企业金融服务质效，激发民营企业活力和创造力，促进民营经济发展壮大。

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人民银行等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》

　　为进一步加大对小微企业等市场主体支持力度，深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策，助力稳住经济大盘，近日，人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》(以下简称《通知》)，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。　　《通知》明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款(含个体工商户和小微企业主经营性贷款)，还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。延期贷款正常计息，免收罚息。各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，强化金融科技赋能，提前对接企业延期需求，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。同时，银行业金融机构要加大政策宣传解读力度，及时公示办理条件、所需材料、办理流程及办理时限，提高小微企业办理贷款延期的便利度。　　关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知　　银发〔2022〕252号　　2020年以来，按照党中央、国务院决策部署，人民银行等部门出台实施了中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策，有效缓解了中小微企业资金周转压力。为进一步加大对小微企业等市场主体支持力度，深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。现就有关事宜通知如下：　　一、坚持市场化、法治化原则，积极支持符合条件的小微企业贷款延期还本付息　　(一)合理确定贷款延期及还款安排。对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款(含个体工商户和小微企业主经营性贷款，下同)，鼓励银行业金融机构与借款人按市场化原则共同协商延期还本付息，延期贷款正常计息，免收罚息。还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。各银行业金融机构应根据借款人生产周期及资金回笼周期等，合理确定延期贷款的到期日及结息方式，避免集中到期。　　(二)落实好延期贷款风险分类规定。各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录。　　(三)建立健全尽职免责制度。各银行业金融机构要完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定，增强可操作性，在有效防范道德风险的前提下，对基层信贷人员因办理贷款延期形成的不良贷款，免于全部或部分责任。　　(四)及时完善担保制度安排。延期贷款涉及担保的，各银行业金融机构与企业、担保人等协商处理，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排。　　二、不断提升金融供给的精准性，更好满足小微企业贷款延期需求　　(五)创新延期贷款产品和服务。各银行业金融机构应根据小微企业所属行业、交易场景等特点，提供差异化贷款延期方式，推广主动授信、随借随还贷款模式和线上续贷产品，满足小微企业灵活用款需求。鼓励各银行业金融机构适当下放贷款延期审批权限，提高审批效率。　　(六)强化金融科技赋能。鼓励各银行业金融机构利用大数据等现代信息技术手段，提升企业评级及风险控制水平，精准识别优质客户。对于符合延期还本付息条件的小微企业，要主动通过短信、微信等形式提前对接企业延期需求。鼓励通过网上银行、手机银行、手机客户端应用软件(APP)等电子渠道，为借款人提供贷款延期线上办理渠道。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。　　(七)积极对接小微企业新增融资需求。各银行业金融机构应及时摸排小微企业新增融资需求，改进尽职免责、内部资金转移定价、绩效考核等内部政策安排，优化贷款审批流程，及时、高效增加小微企业信贷投放。　　三、完善配套政策，为银行业金融机构开展贷款延期提供支持　　(八)加大对银行业金融机构的资金支持力度。对于银行业金融机构因执行延期还本付息政策产生的流动性问题，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕。继续发挥好普惠小微贷款支持工具作用，支持包括延期贷款在内的普惠小微贷款稳步增长。鼓励银行业金融机构在依法合规、风险可控的前提下，通过信贷资产证券化等方式，盘活存量信贷资源。继续支持银行业金融机构发行小微企业金融债券，严格规范募集资金使用管理。　　(九)发挥差异化金融监管政策的引领作用。金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策。引导银行业金融机构优先安排小微企业不良贷款核销计划，确保应核尽核。用好批量转让、资产证券化、重组转化等处置手段，提高小微企业不良贷款处置效率。　　(十)完善绩效考核和风险缓释机制。各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。支持具备条件的地区设立小微企业贷款风险补偿基金，为银行业金融机构实施延期还本付息政策提供风险分担。　　四、强化政策实施效果跟踪，推动政策直达小微企业等市场主体　　各银行业金融机构要切实提高政治站位，落实主体责任，主动下沉服务，多渠道了解借款人真实经营状况并提供相应的贷款延期服务，避免盲目限贷、抽贷、断贷。充分利用营业网点、门户网站、手机APP、微信公众号等途径进行政策宣传解读，扩大政策的知晓度和覆盖面，及时公示办理条件、所需材料、办理流程及办理时限，提高小微企业办理贷款延期的便利度。人民银行将会同银保监会对各银行业金融机构开展贷款延期还本付息业务情况进行定期监测。　　人民银行各分支机构、银保监会各派出机构和各级财政部门、发展改革部门、中小企业主管部门、市场监管部门要加强协同，强化政策传导，及时总结推广典型经验做法，提升辖区内银行业金融机构的小微企业服务能力。人民银行各分支机构要会同银保监会派出机构密切关注辖区内延期贷款到期和信贷资产质量变化情况，强化信贷风险防控，确保政策取得实效。　　中国人民银行　　银保监会　　财政部　　发展改革委　　工业和信息化部　　市场监管总局　　2022年11月8日

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今年以来新增减税降费及退税缓税缓费超3.7万亿元

　　国务院新闻办公室16日举行国务院政策例行吹风会，介绍落实系列税费支持政策有关情况。国家税务总局副局长王道树表示，截至11月10日，全国税务系统合计办理新增减税降费及退税缓税缓费超3.7万亿元。其中，已退到纳税人账户的增值税留抵退税款达23097亿元，超过去年全年退税规模的3.5倍;新增减税降费7896亿元;累计办理缓税缓费6797亿元。　　王道树表示，今年以来，面对复杂严峻的国内外形势和多重超预期因素冲击，党中央强化宏观政策跨周期和逆周期调节，及时果断实施大规模增值税留抵退税等新的组合式税费支持政策、制造业中小微企业延续缓缴税费等稳经济一揽子政策及接续措施，宏观政策既有力有效，又合理适度，推动我国经济恢复向好。　　大规模增值税留抵退税是今年新的组合式税费支持政策的“重头戏”。国家税务总局总审计师兼收入规划核算司司长蔡自力介绍，4月份以来已退到纳税人账户的增值税留抵退税款合计21864亿元，加上今年一季度继续实施的留抵退税老政策1233亿元，截至11月10日，留抵退税合计已达23097亿元。　　“从规模上看，退税额超过前3年总和;从时间上看，原定全年存量留抵退税任务提前到二季度集中完成，加之7月份新扩围7个行业退税，任务重、时间紧、要求高。”蔡自力表示，从行业看，制造业退税6176亿元，占比26.7%，是受益最明显的行业;交通运输业退税3527亿元，占比15.3%;电力、热力、燃气及水生产和供应业退税1995亿元，占比8.6%。从企业规模看，小微企业是受益主体。今年以来，已获得留抵退税的纳税人中，小微企业户数占比93.1%，共享受退税9178亿元，金额占比39.7%;中型企业退税5104亿元，大型企业退税8815亿元，金额占比分别为22.1%、38.2%。　　制造业是国家经济命脉所系，要坚定不移把制造业和实体经济做强做优做大。此前，国务院常务会议决定，对制造业新增增值税留抵税额实行即申即退，到账平均时间压缩至2个工作日。　　国家税务总局货物和劳务税司负责人吴晓强表示，为确保这一要求落实落细，税务部门在前期已全面加快退税办理进度的基础上继续深挖潜力，聚焦制造业进一步提高政策落实质效。同时，财政部门加大对地方财政库款调度支持力度，保障退税资金及时到位;央行国库部门加班加点，做到退库申请及时办结。　　在各方共同努力下，全国各省(区、市)和计划单列市的制造业增量留抵退税到账平均时间均压缩至2个工作日以内，提速近80%。吴晓强介绍，该措施实施后，9月20日至11月10日，全国税务机关又为制造业纳税人新办理增量留抵退税341亿元，使今年制造业留抵退税累计达6176亿元，退税规模居各行业首位，促进了企业恢复经营。　　为支持汽车市场发展，今年党中央、国务院延续实施新能源汽车免征车购税政策，及时出台减征部分乘用车车购税政策。“延续性+阶段性”优惠搭配出台，免税政策和减征政策同向发力，对促进汽车市场回暖企稳，刺激国内消费发挥了重要作用。　　“新能源汽车免征政策效应明显。”王道树表示，今年以来截至11月10日，累计免征新能源汽车车购税686.2亿元，同比增长101.2%。机动车销售统一发票数据显示，截至11月10日，累计销售新能源汽车448万辆，同比增长78.1%。减征部分乘用车车购税政策执行平稳、成效比较明显。今年6月至11月10日，共为符合条件的乘用车减征车购税397.5亿元。　　总的来看，各项税费支持政策积极作用不断显现。王道树介绍，一是减轻了企业税费负担。税务部门监测的全国10万户重点税源企业每百元营业收入税费负担下降5.3%，其中装备制造业下降9.6%，帮助广大市场主体爬坡过坎、纾困解难。二是助力了经济回稳向上。增值税发票数据显示，随着系列税费支持政策迅速落地，二季度全国企业销售收入同比增长1.1%，扭转了前期下滑局面，三季度以来同比增长3.4%，呈现回稳向好势头。三是增强了企业发展动能。1月1日至11月10日，全国企业采购设备投资同比增长4.9%，比上半年加快1个百分点，其中装备制造业采购设备投资同比增长9.8%，发展动能进一步增强。　　“下一步，税务部门将持之以恒用党的二十大精神武装头脑、指导实践、推动发展，更好发挥税收在国家治理中的基础性、支柱性、保障性作用，更好服务中国式现代化，为全面建设社会主义现代化国家贡献税务力量。”王道树表示。(记者李华林)

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均信担保参加省民营经济发展大会

　　2022年11月16日，黑龙江省民营经济发展大会在哈尔滨召开。省委书记许勤、省委副书记胡昌升等省级领导出席会议;在哈中直有关单位及企业、有关金融企业、在哈部分高校和科研单位及70位民营企业家代表参会。均信担保作为我省金融企业参加会议。　　大会聚焦推动全省民营经济高质量发展，并对《振兴发展民营经济的若干意见》进行解读。会上还对部分优秀民营企业予以表彰，一批创新发展、业绩优良、贡献突出的优秀民营企业在会上获得“累计纳税民营企业50强”、“就业突出贡献民营企业20强”、“民营高新技术企业50强”、“外向型经济贡献民营企业30强”、“龙江质量品牌优秀民营企业50名”、“生物经济民营企业20强”、“数字经济民营企业20强”等7方面表彰。　　均信担保作为政府性融资担保机构，将进一步发挥融资担保优势，为开创我省民营经济高质量发展新局面，加快推动龙江振兴发展贡献力量。

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降利率、提额度、推优惠金融助力释放消费潜力

　　刚刚过去的“双11”购物节，消费金融行业热度持续升温。银行消费贷利率继续调低、信用卡提高额度、机构推出支付特惠活动、分期消费平台支持免息分期……一系列促销活动，不仅给消费者带来便利，推动消费金融驶入快车道，也对激发消费潜力，巩固经济回升向好势头具有积极意义。　　助力消费活动　　各类大大小小的购物节展现了我国消费市场的潜力。近期，伴随着电商平台“双11”购物节的开启，金融机构也拉开了金融促消费的帷幕。　　支付让利是金融促消费的一个重要手段。记者了解到，“双11”前后，多家银行联合美团，通过支付让利等优惠活动，助燃居民消费“烟火气”。　　光大银行与美团合作推出信用卡支付优惠活动。活动期间，金融消费者将光大银行信用卡绑定至美团支付后，即可享受随机立减、支付满减等权益。“餐饮外卖、日用零售等场景贴近百姓日常生活，通过与拥有丰富生活消费场景的互联网零售平台联手，创新支付优惠服务、在‘衣食住行’等民生消费领域服务金融消费者，是商业银行践行金融促消费政策的重要内容。”邮储银行安徽省分行消费信贷部总经理王秉如表示。　　降低消费贷款利率是金融促消费的重要手段。今年以来，商业银行消费贷款利率呈现逐步下降的趋势。截至目前，农业银行、邮储银行等多家国有银行消费贷款利率已降至3.85%附近。此外，作为金融促消费的重要力量，各家消费金融公司也在“双11”期间纷纷推出消费贷款利率折扣活动。　　在金融促消费作用下，消费潜力正不断释放。分期乐商城公布的“双11”狂欢购物节数据显示：从10月24日20时至11月11日12时，分期乐商城累计成交额为去年同期的206%，成交单数、成交用户数分别为去年同期的176%和157%。“在定金膨胀优惠作用下，今年预售成交订单比去年增长3.5倍。”乐信副总裁、科技零售事业部负责人阎姝说。　　创新服务模式　　近年来，消费信贷规模保持了较高的增长速度，越来越多的人可以获得普惠型消费贷款。麦肯锡报告认为，中国消费金融市场将保持稳健发展，预计2025年底市场规模将增至约28万亿元。　　今年4月份，国务院印发的《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》指出，要推动商业银行、汽车金融企业、消费金融企业等提升金融服务能力，引导金融机构在风险可控和商业可持续前提下丰富大宗消费金融产品。　　“目前国家正在采取措施大力促进汽车消费。金融机构应积极推出汽车消费金融产品，进一步促进消费升级和内需释放。”王秉如表示，商业银行需要开发针对性的消费金融产品，推出更多的家电、家装、汽车、旅游主题消费贷款、信用卡分期等产品，不断丰富大宗消费金融信贷产品。　　业内专家表示，随着互联网消费金融与金融科技的发展，消费金融与金融科技将进一步深度融合，从而在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中扮演更重要的角色。实践中，消费金融公司不断创新消费金融产品和服务，形成金融创新促进消费升级发展态势。　　针对新能源汽车产业，360数科加大了对新能源车辆购买的消费金融扶持力度。2022年上半年，公司帮助金融机构发放新能源绿色贷款59.27亿元，同比增长196.4%，服务12.5万新能源车主。360数科CEO吴海生表示：“360数科面向全国新能源汽车产业链属企业推出定制化绿色专项产品‘新源贷’。‘新源贷’结合新能源汽车产业特色，除了为新能源汽车企业提供服务，还对新能源车配件、电桩生产等企业提供金融支持。” 　　今年3月份，中国银保监会、中国人民银行出台《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出金融机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。　　消费金融机构在服务新市民方面正发挥出积极作用。例如，针对吸纳新市民就业能力较强的小微企业，以及产业基地、园区中工作的新市民群体，中原消费金融推出线下大额贷款产品，通过专属客户经理服务为新市民提供更高额度金融服务。针对快递小哥、外卖骑手、网约车司机、建筑工人等新就业形态新市民群体，中原消费金融推出线上小额普惠金融贷款产品。目前中原消费金融累计服务新市民用户超过600万人。　　做好权益保护　　金融消费者权益保护工作直接关系到广大消费者的切身利益，也影响着消费金融行业的长远发展。　　为切实维护金融消费者合法权益，今年8月份，中国银保监会发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，提出不断提高金融服务的能力和水平，从压紧压实机构主体责任、加强消费者教育和风险提示、严厉打击非法代理黑产、落实属地监管责任四个方面做好消费者权益保护工作。　　“消费金融从业机构应充分应用金融科技，加强对消费者需求分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升消费信贷的科学性和准确性。”招联金融首席研究员董希淼说。　　实践中，金融机构在金融消费者保护工作中越来越注重运用科技的力量。吴海生表示：“智能化的消保服务可以有效提升消费者服务的满意度。360数科通过自研的风控引擎系统以及大数据风险实验室，利用机器学习、AI智能分析做出实时的风险智能决策，切实保障用户安全。目前公司消保审核平台已经实现消保审核全流程线上化处理，有效促进审核流程规范化。” 　　打击和防范诈骗、保护金融消费者的权益也是金融机构的应有之义。为了更有效打击电信诈骗。马上消费与国家反诈中心建立良好的警企合作机制，并持续开展防骗反诈科普宣传教育、防范电信网络诈骗知识科普活动，呼吁民众远离诈骗，保护个人财产安全。　　针对频发的电信网络诈骗现象，乐信加强了智能化机器人的应用，智能拦截诈骗发生。在系统监测到诈骗行为时，乐信通过AI拦截、人工拦截劝阻、交易弹窗劝阻、交易答题劝阻、资金延迟保障等多种手段，进行及时劝阻和拦截，避免用户遭受损失。通过全链路的防护策略，乐信平台上网络欺诈拦截自动化率提升30%，用户被骗呈下降趋势，欺诈率大幅降低90%。　　董希淼表示，加强消费者权益保护力度，还需要进一步普及消费金融知识，提高消费者发现风险、规避风险的能力，并为其提供完善的维权渠道。对消费者个人信息泄露等问题，应出台相关法律法规加大处罚力度，为消费者撑起保护伞。

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我国贷款利率稳中有降信贷结构持续优化

　　央视网消息：中国人民银行16日发布2022年第三季度中国货币政策执行报告。报告显示，我国贷款利率稳中有降，信贷结构持续优化。　　报告提到，总体来看，我国稳健的货币政策灵活适度，保持连续性、稳定性、可持续性，政策传导效率增强，金融支持实体经济质效进一步提升。信贷总量增长稳定性增强，信贷结构持续优化，9月末，普惠小微贷款和制造业中长期贷款余额同比分别增长24.6%和30.8%。贷款利率稳中有降，9月，企业贷款加权平均利率为4.0%，同比下降0.59个百分点，处于有统计以来低位。　　同时，央行在报告中指出，9月29日阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限政策出台后，从实际发放的商业性个人住房贷款利率看，2022年10月新发放个人住房贷款利率为4.3%，较上月下降4个基点，较上年末下降133个基点。

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银行要探索金融支持小微企业新发力点

　　目前，金融政策正在持续发力，充分保证小微企业享受到延期还本付息“应延尽延”的政策红利。近日，人民银行等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》(以下简称《通知》)，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。　　延期还本付息政策能够帮助困境中的小微企业资金不断流、经营不中断，维持小微企业的基本生存，并帮助其实现更好发展。从2020年起，人民银行等部门就出台了中小微企业贷款临时性延期还本付息政策，并根据实际情况，多次将政策延期，有效缓解了小微企业经营资金周转压力。　　同时，也要看到，由于小微企业自身抗风险能力较弱，加之国内疫情多点散发加大了其经营困难，小微企业尚未完全恢复，特别是餐饮、零售、旅游等行业的小微企业、个体工商户仍面临一定困难，对金融支持，特别是对资金链的支持需求仍很迫切。此次再度出台针对小微企业贷款的延期还本付息政策，有助于缓解小微企业面临的资金压力，帮助其走出困境。　　特别值得注意的是，《通知》对金融机构的管理服务能力提出了更高要求，要求银行业金融机构加快创新延期贷款产品和服务，根据小微企业所属行业、交易场景等特点，提供差异化贷款延期方式，推广主动授信、随借随还贷款模式和线上续贷产品，为小微企业办理相关业务提供便利。　　这意味着对小微企业的金融支持不仅要增量还要提质。下一步，银行业金融机构要着重探索提高小微金融服务能力和水平的具体举措和实施方案。　　要让小微金融切实惠企，必须发挥各类银行机构的作用。建立小微金融长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异的小微金融服务体系，明确大中小型银行机构的不同定位。大型银行应提升其小微企业和个体工商户首贷户的占比;中小银行应更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户的优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户，增强普惠金融可持续发展动力。　　毫无疑问，加大小微企业金融支持力度，稳定小微企业发展信心，对于保市场、稳就业、助民生、促内需具有重要作用。各类银行机构要探索金融支持小微企业新发力点，发挥各自优势，完善多层次小微企业信贷供给体系。　　支持小微企业纾困恢复发展，大型银行应进一步优化金融服务质效，通过下沉服务重心，更多地覆盖小微企业融资供给“空白地带”。　　根据银保监会数据，今年前三季度，国有大型银行普惠型小微企业贷款余额达8.36万亿元，较年初增加1.89万亿元，已超额完成全年1.6万亿元增量目标。六家国有大型银行普惠型小微企业贷款余额合计占全部普惠小微贷款余额的36.46%，“头雁”作用明显。　　下一步，大型银行需要结合稳增长和高质量发展要求，进一步强化对重点领域和薄弱环节小微企业的金融支持。重点加大对先进制造业、战略性新兴产业小微企业的中长期信贷投放，满足小微企业在设备更新、技术改造、绿色转型发展等方面的合理中长期资金需求。　　需要强调的是，做好科创型小微企业贷款投放工作，对于深化小微企业金融供给侧结构性改革具有重要意义。因此，大型银行尤其要关注专精特新小微企业经营中出现的困难。科创型小微企业由于传统抵质押物少，难以达到传统金融机构的融资条件。未来，银行机构要进一步完善知识产权评估与交易机制，加快普惠金融与科创金融的融合，探索知识产权的确权、定价与交易、质押、风控等多方联动的新模式。　　支持小微企业纾困恢复发展，中小银行应强化服务小微企业的战略定位，回归服务地方、服务社区、服务实体经济的本源。充分利用其扎根区域经济、体制机制相对灵活的优势，用好各类政策优惠，助力小微企业走出困境恢复发展。　　从普惠贷款总量来看，超过六成的普惠贷款由中小银行提供。因此，在多层次金融市场供给主体中，中小银行是服务小微企业名副其实的“主力军”。　　实际上，从实践来看，中小银行服务小微企业面临着风控、获客、科技等挑战。下一步，中小银行要想在小微金融领域实现“量增、价降、低不良”，就必须充分利用数据智能、移动互联网等技术，在风控、产品、运营、获客等全领域重塑小微信贷全流程价值服务链，实现小微金融的商业可持续性。　　然而，由于中小银行所处地域千差万别，资产规模又各不相同，找到一个放之四海而皆准的办法并不现实，解决之道一定是共性与个性相结合的方案，是行业基本规律上的因地制宜、因行施策。现有经验表明，科技将成为中小银行提升普惠小微金融服务水平的必由之路。　　中小银行应利用数据信息提升风控水平并逐步提升线上化、场景化金融服务效率。依托大数据、人工智能、区块链等技术，充分挖掘供应链内上下游企业信息流、资金流等信息，通过仓单融资、应收账款融资等业务，提升供应链融资服务效率。同时，中小银行应注重加强信贷风险防控，持续提升风险管理水平，利用好金融科技手段，加强专业人才队伍建设，增强对贷款风险的识别和管理。

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