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证监会：调整优化五项措施支持房企股权融资

　　本报讯记者杨毅报道 11月28日，中国证监会新闻发言人就资本市场支持房地产市场平稳健康发展答记者问，回答了支持房地产企业股权融资方面的具体政策措施。据介绍，证监会决定在支持房地产企业股权融资方面调整优化五项措施，并自即日起施行。　　证监会新闻发言人表示，房地产市场平稳健康发展事关金融市场稳定和经济社会发展全局。证监会坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极发挥资本市场功能，支持实施改善优质房企资产负债表计划，加大权益补充力度，促进房地产市场盘活存量、防范风险、转型发展，更好服务稳定宏观经济大盘。　　一是恢复涉房上市公司并购重组及配套融资。允许符合条件的房地产企业实施重组上市，重组对象须为房地产行业上市公司。允许房地产行业上市公司发行股份或支付现金购买涉房资产;发行股份购买资产时，可以募集配套资金;募集资金用于存量涉房项目和支付交易对价、补充流动资金、偿还债务等，不能用于拿地拍地、开发新楼盘等。建筑等与房地产紧密相关行业的上市公司，参照房地产行业上市公司政策执行，支持“同行业、上下游”整合。　　二是恢复上市房企和涉房上市公司再融资。允许上市房企非公开方式再融资，引导募集资金用于政策支持的房地产业务，包括与“保交楼、保民生”相关的房地产项目，经济适用房、棚户区改造或旧城改造拆迁安置住房建设，以及符合上市公司再融资政策要求的补充流动资金、偿还债务等。允许其他涉房上市公司再融资，要求再融资募集资金投向主业。　　三是调整完善房地产企业境外市场上市政策。与境内A股政策保持一致，恢复以房地产为主业的H股上市公司再融资;恢复主业非房地产业务的其他涉房H股上市公司再融资。　　四是进一步发挥REITs盘活房企存量资产作用。会同有关方面加大工作力度，推动保障性租赁住房REITs常态化发行，努力打造REITs市场的“保租房板块”。鼓励优质房地产企业依托符合条件的仓储物流、产业园区等资产发行基础设施REITs，或作为已上市基础设施REITs的扩募资产。　　五是积极发挥私募股权投资基金作用。开展不动产私募投资基金试点，允许符合条件的私募股权基金管理人设立不动产私募投资基金，引入机构资金，投资存量住宅地产、商业地产、基础设施，促进房地产企业盘活经营性不动产并探索新的发展模式。

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从信贷数据看民营小微融资扩量提质

　　国有大型银行普惠型小微企业贷款已超额完成全年1.6万亿元增量目标;前10月，全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.28%，较2021年下降0.42个百分点;截至9月末，民营企业贷款余额59.7万亿元，同比增长12.4%……近期数据显示，金融对民营、小微等市场主体帮扶持续实现“增量、扩面、降价”。　　随着前期政策加速落实，以及后续更多高“含金量”政策实施，民营小微企业有望在延期还本付息、融资扩面、降价、提质方面获得更多支持。与此同时，金融机构通过金融科技赋能，进一步提升服务质效。　　精准发力定向帮扶市场主体　　“要是没有建行帮助，我们可能早就贴上‘旺铺转让’的字条了。现在客流已经恢复到之前水平，房租和工资支付都没有问题，真是帮我们解决了‘头等大事’!”广东省佛山市“你好漂亮”理发店店主周明春说。“铺位租金2万元，员工工资8万元，再加上水电物业等费用，每个月固定支出就超过10万元。” 　　不少企业特别是民营、小微企业面临着与周明春类似的困境，迫切需要银行支持解决资金问题。“民营、小微企业是稳就业主力军，但这类企业往往抗风险能力较差，其经营更易受到经济形势波动的影响。”光大证券首席固定收益分析师张旭表示。　　在了解到周明春的困境后，当地建行向他推荐了“善担贷”普惠金融产品，通过政府性融资担保基金担保，可以为小微企业融资增信。“申请的第二天，建行就把250万元的‘善担贷’发放到我们的账户上。十多个员工的工资有了着落，店铺能够继续经营。”周春华说。　　银行服务迅速跟进，离不开金融政策靠前发力、适时加力的支持。在宏观审慎评估(MPA)中，央行阶段性增加小微和民营企业融资等相关考核指标，引导金融机构支持小微和民营企业。银保监会多次强调，加强对包括民营、小微企业在内的重点领域精准发力，要求金融机构在市场化原则下主动做好贷款授信等服务。　　“真金白银”到位早一点，企业生机与活力就多一分。数据显示，针对民营、小微企业等市场主体的政策已加速落地。　　从总量看，截至10月末，全国普惠型小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增长23.8%，较各项贷款增速高13.1个百分点。截至三季度末，民营企业贷款余额59.7万亿元，同比增长12.4%，其中民营企业信用贷款同比增长28.7%，远高于民营企业贷款平均增速。　　从成本看，今年前10个月，全国新发放的普惠型小微企业贷款利率5.28%，较2021年下降0.42个百分点。截至9月末，新发放民营企业贷款年化利率也同比下降0.64个百分点。　　“针对民营、小微企业的普惠金融服务的广度与深度已得到有效拓展。”中国银行业协会秘书长刘峰表示，银行业积极落实对接差异化监管考核、定向货币支持工具、财政贴息、下调担保费率等优惠政策，有效降低了综合融资成本。　　综合施策增量工具持续落地　　资金“活水”加速直达市场主体，帮助企业解决资金难题不是一时之举。　　日前，央行宣布全面降准0.25个百分点，释放长期资金约5000亿元，增加了信贷总量供给稳定性。　　“增量”基础上，民营、小微企业等薄弱环节也将获得金融资源更为精准的“滴灌”。人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会时再度要求，按照市场化原则积极支持符合条件的普惠小微企业贷款延期还本付息，主动向实体经济减费让利。　　交易商协会宣布继续推进并扩容“第二支箭”——民营企业债券融资支持工具，支持民营企业发债融资。国家发展改革委也印发文件，明确将加强民间投资融资支持，支持民营企业创新融资方式。　　金融帮扶在“加把劲”的同时还要让企业“缓口气”。央行等六部门日前联合发布通知，对于四季度到期的小微贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。　　澳门国际银行发展研究部副总经理任涛表示，近期出台的一系列金融政策都在强调稳、准和组合性的特征，传递了清晰的稳增长与稳住宏观大盘的信号，民营、小微企业等市场主体现金流压力得到不同程度缓解，为后续经济发展打下坚实基础。　　科技赋能金融服务提质增效　　在“有没有”得到解决的基础之上，更多金融机构也开始进一步探索普惠服务“好不好”。　　“从打开手机扫描相关二维码、拍照上传相应照片，到完成在线申请，我只用了5分钟。”日前，重庆市南岸区某小微企业主李先生通过浙商银行App完成了在线贷款审批。围绕小微企业“频、急”等融资痛点，浙商银行重庆分行推出了小微金融“流程2.5”，通过“融查通”移动上门服务和“申贷直通”授信流程改造，让小微客户足不出户就能办理贷款业务。　　利用大数据精准捕获企业的深层次金融需求;减少对抵押物的过度依赖，增加信用贷款投放;针对接续融资需求，推广续贷、循环贷等产品，降低企业贷款周转成本……越来越多银行积极运用人工智能、大数据、云计算等金融科技手段，挖掘内外部信息资源，为民营小微企业开发专属金融产品，满足企业需求。　　“其实民营小微企业融资难，主要在于‘两高两缺’，即风控成本高、服务成本高以及缺乏抵质押物、缺乏政策支持。”招联金融首席研究员董希淼建议，银行应获取多方数据和信息进行精准画像，创新信用评价方式，提升风险管理水平，提高服务效率并降低运营成本，增强民营小微金融服务可得性和商业可持续性。　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，接下来要继续完善对民营小微企业金融服务机制和银行内部管理制度，通过产业数字金融的进一步发展创新，来改善提升民营小微企业融资可得性，同时持续降低融资成本，充分发挥民营小微企业活力。

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民营小微企业有望获得更多支持

　　国有大型银行普惠型小微企业贷款已超额完成全年1.6万亿元增量目标;前10月，全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.28%，较2021年下降0.42个百分点;截至9月末，民营企业贷款余额59.7万亿元，同比增长12.4%……近期数据显示，金融对民营、小微等市场主体帮扶持续实现“增量、扩面、降价”。随着前期政策加速落实，以及后续更多高“含金量”政策实施，民营小微企业有望在延期还本付息、融资扩面、降价、提质方面获得更多支持。与此同时，金融机构通过金融科技赋能，进一步提升服务质效。

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瞄准小微企业融资难题银行加大信贷投放

　　12月5日，央行全面降准。分析人士表示，此次降准可加大宽信用力度，为商业银行进行信贷投放。中国证券报记者了解到，近期不少银行纷纷加大对小微企业的信贷支持力度，为相关企业送上流动资金“及时雨”，同时加大相关产品的创新力度，推动数字化、智能化信贷投放，提升了小微企业信贷融资的便捷性和可得性。　　释放长期资金　　12月5日，央行降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。　　据央行有关负责人介绍，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。　　业内人士认为，降准可以从资产端为商业银行进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大对小微企业等领域的支持力度，满足房地产合理融资需求等。　　信贷融资支持力度加大　　信贷融资是银行支持小微企业的主要方式，多家银行已在小微企业信贷融资领域发力。近期，不少银行加大了对小微企业的信贷资源倾斜力度，通过优化业务流程等举措，为更多小微企业提供成本可负担的、高效便捷的信贷融资服务。银行业对小微企业的信贷支持总体上呈现增量、扩面、降价的格局。　　数据显示，截至2022年9月末，普惠小微贷款余额23.2万亿元，同比增长24.6%;授信户数超过5389万户，同比增长31.7%。　　记者了解到，今年以来，多家银行进一步丰富信贷融资形式、扩大更多领域小微企业的覆盖面。例如，交通银行相关人士介绍，该行进一步加大对小微企业和个体工商户的信贷融资支持。截至2022年9月末，交通银行普惠“两增”口径小微企业产业链贷款余额较年初净增69%，客户数净增107%。　　也有不少银行着力降低小微企业融资成本。比如，北京农商银行日前表示，切实降低小微企业融资成本，在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。　　近日，多家农商行发布普惠小微贷款阶段性减息公告。比如，广东郁南农商银行12月2日公告称，针对2022年四季度存续、新发放或到期(含延期)的普惠小微企业贷款进行阶段性减息，普惠小微企业贷款客户均可享受当季年化1%的利息减免。内蒙古敖汉农商银行12月1日公告称，该行存量、新发放及到期的单户授信1000万元(含)以下的普惠小微贷款均可以享受相关减息政策，减息期间，该行在原贷款合同利率的基础上减息1个百分点(年化)。　　中金公司研报指出，2022年9月新发放普惠小微贷款利率4.72%，相比2021年底下行38个基点，相比2019年底已下行近200个基点，下行速度较快。　　业内人士预计，在稳定经济大盘的背景之下，小微企业仍将是未来银行信贷的重点发力领域。　　提升便捷性可得性　　值得注意的是，银行业在加大对小微企业信贷融资支持力度、为相关企业送上流动资金“及时雨”的同时，还在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，提升小微企业信贷融资的便捷性和可得性。　　比如，民生银行今年上线“民生小微APP”平台，打造了“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”产品体系。民生银行相关人士表示，该平台集账户开立、结算服务、财富管理、融资服务等金融功能为一体，可为整个小微企业主客群提供全方位、多维度的金融服务。　　交通银行相关人士介绍，该行构建了以“普惠e贷”为核心的线上综合融资产品体系，运用“线上标准产品+场景定制”模式提供小微企业金融服务。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。　　业内人士预计，未来，围绕信贷支持小微企业融资，银行业将进一步借助金融科技优化业务流程，并推动线上化、场景类产品的创新。在周茂华看来，银行应进一步提升服务小微企业发展的适配性，增强小微服务团队建设，优化业务流程;针对小微企业抵押品缺乏、财务管理不够规范透明等，加强产品创新。同时，银行应创新融资担保模式，提升贷中、贷后管理能力。

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助力普惠金融发展融资担保数字化平台显成效

　　为切实解决行业痛点难点问题，国家融资担保基金(以下简称“融担基金”)经过近一年的攻坚，牵头建设了“全国政府性融资担保数字化平台”(以下简称“数字化平台”)。数字化平台上线一年来，解决了哪些问题?融资担保行业未来助力普惠金融发展还有哪些发力点? 　　业内人士认为，数字化平台可以解决政府性融资担保体系长期存在的信息化程度较低、基层担保机构推进信息化能力较弱、体系信息互联互通水平低、业务信息化水平偏低、业务管理系统标准化程度低等问题，推动行业健康发展。下一阶段，融资担保助力普惠金融发展方向和目标均已明确，数字化仍是其中的重要方面。　　数字化平台显成效　　四川省信用再担保有限公司(以下简称“四川再担保”)是全国首批政府性融资担保数字化平台试点单位。2021年以来，该公司从以试点为契机，大力推广数字化平台，推动信息化转型。目前，已实现四川省内融担基金合作业务全线上办理。截至10月31日，共有99家合作机构成功通过数字化平台提报了融担基金合作业务，累计提报业务83871笔，金额356.25亿元，同比增长116.93%，做到了业务应报尽报。除此之外，实现“直担系统—再担系统”操作一体化。目前，已有12家直担机构实现了系统正式上线运行，23家直担机构正在参加系统培训。预计培训结束后，直担SaaS系统的使用将推广至四川省内15个合作市州，覆盖率将达71.43%。　　具体特色业务方面，数字化平台赋能“国担快贷”增速提升至全国第一位。据四川再担保介绍，“国担快贷”批量业务从2021年的线下业务模式发展到2022年的全线上业务模式。截至10月31日，“国担快贷”业务今年已落地135.92亿元，较2021年末增长176.52倍，服务户数4985户，户均规模272.66万元，业务增速和余额位居全国第一。　　据了解，“国担快贷”是工商银行联合融担基金，依托客户结算流水、交易情况等多维数据，在原有小额贷款产品基础上增加担保提额的业务。该产品具备期限长、额度高、利率低等优势，能有效满足小微企业多元化融资需求。　　融担基金再担保业务部兼信息网络部总经理孙静介绍，数字化平台于2021年底正式上线以来，合作体系内所有担保机构已经全部实现线上业务直报，其中，9省近百家原担保机构使用了直保业务操作系统，为体系成员节约建设费用约6000万元。各级合作机构通过数字化平台开展业务风险筛查已经成为习惯，上线近一年为体系节约数据查询成本5000余万元。　　数据是关键要素　　数字化平台按照“互联网+担保”思维，提供全方位数字化解决方案，强大的数据中台是其中重要一环。　　据介绍，这一全国政府性融资担保“数据中台”不但实现了跨来源数据的汇聚和全生命周期管理，加速数据到数据资产的形成，释放数据价值赋能业务开展，而且提供“前店后厂”快速敏捷的服务平台，实现服务生态化、业务平台化。　　在坚持数据标准先行、汇聚内外部数据方面，融担基金介绍，融担基金制定了《全国政府性融资担保数字化平台数据标准(1.0版)》，涵盖七大主题、112项数据分类、近2000个数据指标规范，是行业数据高效治理和未来发挥数据资产作用的基础划型标准。同时，统一对接国家公共信用信息中心，购买主流市场数据，实现与工商银行、建设银行的信贷系统对接，数据范围涵盖3亿市场主体。此外，体系成员可免费查询、使用融担基金牵头购买和对接的数据，预计2022年全年累计查询次数将超过630万条。　　在数字化平台引领下，多家担保机构表示，将在融担基金指导下，开展数据分中心的建设工作。四川再担保表示，将整合本地数据资源，形成上行、下行数据交互，实现数据共享共用;同时，以数据分中心的建设为契机，探索地方银行的接入，推进地方版“总对总”批量再担保业务的开展。　　积极发挥增信分险作用　　在业内人士看来，融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段之一，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。中国融资担保业协会数据显示，截至2021年末，全行业支持小微企业、农户和新型农业经营主体的融资担保业务占比超过55%。其中，小微企业融资担保在保余额17616亿元，同比增长29.8%。　　中国融资担保业协会党委委员、副秘书长杨紫华表示，数字化已经成为融资担保机构转型发展的趋势和方向。一方面，数字化发展拓展了金融服务的获取渠道，推动金融服务更加可得可及，有力提升了民生领域金融服务水平;另一方面，借助大数据、人工智能等技术，对传统风控模式进行智能化和标准化改造，有利于增强风险防控能力，提高融资便利度，推动减费让利，是融资担保公司降低运营成本、提高服务效率、解决行业痛点的关键举措。　　对于未来融资担保助力普惠金融发展的方向，杨紫华认为，其中之一是持续推进数字化转型，切实提升服务质效。要聚焦数字化核心能力体系建设，充分利用大数据、区块链、人工智能等新技术，构建全方位、一体化的数字普惠金融平台，提高融资效率，以技术驱动金融服务精准化，打通普惠金融“毛细血管”，精准直达小微、“三农”等微观个体，真正实现中小微普惠金融业务降本增效。　　孙静表示，融担基金将以数字化平台建设为抓手，推动政府性融资担保行业从信息化到数字化、智能化的跨越式发展，成为政府性融资担保行业高质量发展的基石。

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年内第二次降准落地资金面将平稳跨年

　　年内第二次全面降准正式落地。11月25日，中国人民银行宣布，决定于2022年12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。　　中国银行研究院研究员梁斯认为，降准释放的资金没有成本和到期期限，这为金融机构提供了长期、无成本的资金来源，有助于提升金融机构信贷投放能力，为企业提供充足的中长期信贷支持。民生银行首席经济学家温彬表示，降准落地有助于提高金融机构信贷投放能力，更好地满足企业中长期信贷需求。此次降准降低了金融机构资金成本每年约56亿元，可为其继续降低实体融资成本扩展空间。同时，降准也呵护了市场流动性。在降准释放大额中长期资金的助力下，跨年之前，预计流动性将维持合理充裕态势。　　考虑到此次降准释放长期资金约5000亿元，业内专家表示，在此背景下，流动性将保持合理充裕，资金面预计将实现平稳跨年。　　回顾11月末，为维护月末流动性平稳，人民银行加大了公开市场操作力度。进入12月，随着月末因素淡出，为避免短期流动性过剩，在全面降准落地的同时，人民银行灵活开展公开市场操作，逆回购规模下降。12月5日，人民银行以利率招标方式开展了20亿元逆回购操作。12月1日和2日，逆回购操作规模分别为100亿元和20亿元。　　具体看，11月底，人民银行连续开展较大规模的逆回购操作，例如11月28日、29日、30日分别开展550亿元、800亿元、1700亿元逆回购，持续实施资金净投放，维护月末流动性平稳的态度明显。进入12月后，由于降准释放大额资金叠加财政支出力度加大，每日逆回购规模顺势回归“地量”操作。跨月后银行间市场资金面供给充裕，主要资金利率下行。12月2日，DR001下行29.91个基点至1.147%，DR007下行5.35个基点至1.619%，其他利率多数下行或小幅波动。　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，11月末，人民银行净投放流动性呵护资金面。12月初，全面降准落地释放长期资金5000亿元，跨月因素淡出，人民银行根据市场利率和资金面情况，灵活调整公开市场操作规模，平抑短期资金面波动。近日市场利率明显回落，反映目前市场流动性处于合理充裕状态。　　“从以往经验看，临近年底，市场对流动性需求有所上升。但随着人民银行全面降准落地，财政支出力度加大，结构性工具持续发力，人民银行通过公开市场灵活操作以熨平短期资金面波动，市场流动性有望保持合理充裕格局，资金面平稳跨年无虞。”周茂华说。　　结构性货币政策工具方面，人民银行数据显示，11月，国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行净新增抵押补充贷款(PSL)3675亿元，连续3个月呈现净投放态势。另外，国泰君安证券首席宏观分析师董琦表示，考虑到碳减排支持工具以及支持煤炭清洁高效利用、科技创新、普惠养老、交通物流等专项再贷款的运用贯穿全年，预计剩余额度将陆续推进落地，叠加长期性的支农支小再贷款、再贴现等工具，预计12月将有规模可观的结构性工具投放。　　财政支出方面，仲量联行大中华区首席经济学家庞溟表示，12月为传统财政资金投放大月，财政政策持续发力将使广义财政净支出规模维持在高位，且政府债发行压力可控、政府存款或环比回落，均有望成为流动性的主要支持因素。　　对于下一步政策考虑，人民银行此前发布的《2022年第三季度中国货币政策执行报告》表示，综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模合理增长，为巩固经济回稳向上态势、做好年末经济工作提供适宜的流动性环境。专家表示，资金面预计将在人民银行灵活调控下保持较为平稳的态势。

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民营银行：以创新基因激活服务实体动能

　　2015年1月4日，伴随着轻轻按下的电脑“回车”键，我国首家互联网银行的第一笔贷款诞生。而完成这一操作的人，是当时正在深圳考察的国务院总理李克强。　　拿到总理“见证”发放的3.5万元贷款的，是四川卡车司机徐军。作为有着近30年货运经验的老司机，徐军是在朋友的介绍下，才知道如今有了互联网银行。申请贷款，徐军是抱着试一试的心态。正是这次尝试，让他成为了国内拥有互联网银行贷款的第一人。　　与徐军一样做了第一个“吃螃蟹”的，还有这笔贷款的发行银行——深圳前海微众银行。作为国务院批准的首批5家民营银行试点之一、国内首家数字银行，这笔贷款发放时，微众银行成立还不满一个月。　　时间倒退回2014年12月13日。当天，一则题为《深圳前海微众银行获准开业》的消息低调地刊登在《金融时报》二版。消息不长，只有短短300余字，彼时的人们或许尚未意识到，我国银行业改革发展创新正在写下新的一笔。　　民营银行来到聚光灯前　　微众银行的获准开业，标志着民间资本发起的自担风险的民营银行正式走上我国银行业改革发展的历史舞台。　　而这些民营银行试点成立的契机，最早要追溯到2010年。　　2010年5月，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，提出鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。随后，相关探索加快了脚步。　　2013年，原银监会积极推动落实党中央、国务院相关政策精神，根据我国银行业发展情况和民间资本进入银行业的具体诉求，提出了设立自担风险民营银行试点工作的框架性建议。经过综合筛选，国务院确定了首批5家民营银行试点方案，除微众银行外，其余4家分别为温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行。　　最终，由微众银行于2014年12月12日率先拿到原银监会颁发的金融许可证。　　在收到开业批复的4天后，2014年12月16日，微众银行完成工商注册并领取营业执照，成为了国内首家互联网银行和首家开业的试点民营银行。　　没有网点，没有柜台，仅仅依靠互联网——微众银行的开业吸引了来自各方的目光。　　还在筹备时，微众银行的出资方和管理者就在思索：在“银行多过米铺”的深圳，应该怎样生存?而这，也是所有走到聚光灯下的试点民营银行共同要面对的——客户基础、运营成本、网点数量都不占优势，如何才能“杀出重围”，找到与传统银行并存的方式? 　　经过审慎考量，首批试点民营银行最终确立了后发制人的突破口和可持续发展的方向：加快发展数字技术，走普惠金融的全新道路。以微众银行为例，打造我国首家数字银行、致力于践行普惠金融成为他们的目标。　　探索数字普惠发展模式　　“微众银行一小步，金融改革一大步。” 　　这是李克强总理在考察微众银行时给出的寄语。李克强表示，希望微众银行在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，进而倒逼传统金融加速改革。　　“网点少是民营银行的普遍特点，其中有几家甚至是纯粹的无网点模式。他们想要获客就必然要进行业务层面的创新。”上海金融与发展实验室主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，因此，在业务模式上，不管是纯互联网模式的民营银行，还是线上线下结合的民营银行，在数字金融方面的发展创新都较为积极。　　事实证明，微众银行等民营银行试点并未让大家失望。全球首个基于安全可控技术架构的银行核心系统，正是诞生于我国的民营银行。　　在现代银行的背后，都隐藏着一个聚合的软硬件大数据系统。一直以来，商业银行的核心系统都是采用国外的“IOE”系统，即国际商用机器(IBM)、甲骨文(Oracle)和易安信(EMC)。　　然而，微众银行从一开始就在追求技术及设备的全部自主化、国产化。　　“微众银行选择了这条最难走的路。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛说，微众银行意欲打造一个完全不同的“心脏”——一个拥有自主知识产权、分布式架构、“开源”的银行核心系统，既能大幅降低运营成本，又能大幅提高数据读取能力。　　播撒创新的种子会结出丰硕的果实。2015年，成立仅一年的微众银行建起了国内首个具有完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统，真正实现了关键核心技术百分之百自主研发和银行核心系统的软硬件全面自主可控。　　系统上线至今，实现“24×365”无间断运转，单日交易峰值达到国有大型银行的规模水平;同时，每账户运维成本降至2.2元，不到国内外同业的十分之一。　　微众银行的探索对其他民营银行是莫大的鼓励。随后的几年里，各家民营银行均开始抢抓金融科技这一核心引擎，推动数字普惠金融发展。　　以服务实体经济为己任　　“吃着银行的饭，像科技公司一样进行创新。” 　　业界给微众银行的评价，是对微众银行8年发展历程最真实的写照。　　回望当初，很多人对微众银行等民营银行和数字银行的设立颇为不解：我们已经有这么多银行了，为什么还要发起民营银行试点? 　　“作为我国银行体系的有机组成部分，民营银行特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制灵活、特色鲜明等特征。民营银行的发展壮大，有助于发挥‘鲶鱼效应’，助推银行业改革进程。”中国民生银行首席经济学家温彬在接受《金融时报》记者采访时表示。　　业内专家认为，民营银行能够优化我国金融供给结构，增强服务实体经济能力。　　在银行领域，传统观念认为，80%的业绩和利润来自20%的头部客户。这20%的大客户自然成为了各家银行竞逐的焦点。　　然而，充满创新基因的民营银行偏要反其道而行之，专注于“长尾客群”，填补我国普惠金融发展空白。　　随着国家政策的不断鼓励和金融基础设施建设的持续完善，2017年，微众银行创新推出“微业贷”金融产品，通过纯线上化的操作，全天候、智能化的服务，让用户获取贷款更加灵活、便捷，扩大金融服务的覆盖面，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛。　　《金融时报》记者从微众银行获悉，截至2022年6月末，“微业贷”已触达29个省区市，累计服务超过300万家小微市场主体，授信客户超过100万家，累计发放贷款超过1.3万亿元。在该行的授信客户中，约60%为首次获得银行企业贷款。　　“民营银行发展基于互联网的数字信贷，一方面，能够下沉更多民营经济领域的小微客户，填补服务空白;另一方面，这种互联网贷款模式创新，为国内其他银行甚至国有大行在开展相关业务时，给予学习、借鉴和提高的参照。”曾刚表示。　　8年的时间，从最初的5家试点，到如今发展壮大到19家，民营银行为完善我国银行业布局，形成多层次、广覆盖、有差异的银行体系，进一步增强服务实体经济能力，积极贡献着力量。　　最新数据显示，截至2021年末，我国19家民营银行总资产规模1.64万亿元，增长28.08%，一般存款规模首次突破万亿元大关，达到10008.84亿元，同比增长18.57%。民营银行全年实现营业收入626.45亿元，同比增长37.35%。19家民营银行均实现盈利，净利润总额135.50亿元，同比增长47.08%。

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从信贷数据看民营小微融资扩量提质

　　国有大型银行普惠型小微企业贷款已超额完成全年1.6万亿元增量目标;前10月，全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.28%，较2021年下降0.42个百分点;截至9月末，民营企业贷款余额59.7万亿元，同比增长12.4%……近期数据显示，金融对民营、小微等市场主体帮扶持续实现“增量、扩面、降价”。　　随着前期政策加速落实，以及后续更多高“含金量”政策实施，民营小微企业有望在延期还本付息、融资扩面、降价、提质方面获得更多支持。与此同时，金融机构通过金融科技赋能，进一步提升服务质效。　　精准发力定向帮扶市场主体　　“要是没有建行帮助，我们可能早就贴上‘旺铺转让’的字条了。现在客流已经恢复到之前水平，房租和工资支付都没有问题，真是帮我们解决了‘头等大事’!”广东省佛山市“你好漂亮”理发店店主周明春说。“铺位租金2万元，员工工资8万元，再加上水电物业等费用，每个月固定支出就超过10万元。” 　　不少企业特别是民营、小微企业面临着与周明春类似的困境，迫切需要银行支持解决资金问题。“民营、小微企业是稳就业主力军，但这类企业往往抗风险能力较差，其经营更易受到经济形势波动的影响。”光大证券首席固定收益分析师张旭表示。　　在了解到周明春的困境后，当地建行向他推荐了“善担贷”普惠金融产品，通过政府性融资担保基金担保，可以为小微企业融资增信。“申请的第二天，建行就把250万元的‘善担贷’发放到我们的账户上。十多个员工的工资有了着落，店铺能够继续经营。”周春华说。　　银行服务迅速跟进，离不开金融政策靠前发力、适时加力的支持。在宏观审慎评估(MPA)中，央行阶段性增加小微和民营企业融资等相关考核指标，引导金融机构支持小微和民营企业。银保监会多次强调，加强对包括民营、小微企业在内的重点领域精准发力，要求金融机构在市场化原则下主动做好贷款授信等服务。　　“真金白银”到位早一点，企业生机与活力就多一分。数据显示，针对民营、小微企业等市场主体的政策已加速落地。　　从总量看，截至10月末，全国普惠型小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增长23.8%，较各项贷款增速高13.1个百分点。截至三季度末，民营企业贷款余额59.7万亿元，同比增长12.4%，其中民营企业信用贷款同比增长28.7%，远高于民营企业贷款平均增速。　　从成本看，今年前10个月，全国新发放的普惠型小微企业贷款利率5.28%，较2021年下降0.42个百分点。截至9月末，新发放民营企业贷款年化利率也同比下降0.64个百分点。　　“针对民营、小微企业的普惠金融服务的广度与深度已得到有效拓展。”中国银行业协会秘书长刘峰表示，银行业积极落实对接差异化监管考核、定向货币支持工具、财政贴息、下调担保费率等优惠政策，有效降低了综合融资成本。　　综合施策增量工具持续落地　　资金“活水”加速直达市场主体，帮助企业解决资金难题不是一时之举。　　日前，央行宣布全面降准0.25个百分点，释放长期资金约5000亿元，增加了信贷总量供给稳定性。　　“增量”基础上，民营、小微企业等薄弱环节也将获得金融资源更为精准的“滴灌”。人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会时再度要求，按照市场化原则积极支持符合条件的普惠小微企业贷款延期还本付息，主动向实体经济减费让利。　　交易商协会宣布继续推进并扩容“第二支箭”——民营企业债券融资支持工具，支持民营企业发债融资。国家发展改革委也印发文件，明确将加强民间投资融资支持，支持民营企业创新融资方式。　　金融帮扶在“加把劲”的同时还要让企业“缓口气”。央行等六部门日前联合发布通知，对于四季度到期的小微贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。　　澳门国际银行发展研究部副总经理任涛表示，近期出台的一系列金融政策都在强调稳、准和组合性的特征，传递了清晰的稳增长与稳住宏观大盘的信号，民营、小微企业等市场主体现金流压力得到不同程度缓解，为后续经济发展打下坚实基础。　　科技赋能金融服务提质增效　　在“有没有”得到解决的基础之上，更多金融机构也开始进一步探索普惠服务“好不好”。　　“从打开手机扫描相关二维码、拍照上传相应照片，到完成在线申请，我只用了5分钟。”日前，重庆市南岸区某小微企业主李先生通过浙商银行App完成了在线贷款审批。围绕小微企业“频、急”等融资痛点，浙商银行重庆分行推出了小微金融“流程2.5”，通过“融查通”移动上门服务和“申贷直通”授信流程改造，让小微客户足不出户就能办理贷款业务。　　利用大数据精准捕获企业的深层次金融需求;减少对抵押物的过度依赖，增加信用贷款投放;针对接续融资需求，推广续贷、循环贷等产品，降低企业贷款周转成本……越来越多银行积极运用人工智能、大数据、云计算等金融科技手段，挖掘内外部信息资源，为民营小微企业开发专属金融产品，满足企业需求。　　“其实民营小微企业融资难，主要在于‘两高两缺’，即风控成本高、服务成本高以及缺乏抵质押物、缺乏政策支持。”招联金融首席研究员董希淼建议，银行应获取多方数据和信息进行精准画像，创新信用评价方式，提升风险管理水平，提高服务效率并降低运营成本，增强民营小微金融服务可得性和商业可持续性。　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，接下来要继续完善对民营小微企业金融服务机制和银行内部管理制度，通过产业数字金融的进一步发展创新，来改善提升民营小微企业融资可得性，同时持续降低融资成本，充分发挥民营小微企业活力。

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